Тинькофф банк — вклады для физических лиц. Подробный обзор
Здесь представлены актуальные условия по вкладам💰 Тинькофф банка, есть депозитный калькулятор для удобного расчета доходности по любым видам вкладов.
В таблице вы найдете текущие процентные ставки по вкладам с пополнением Тинькофф банка, депозитам со снятием и другими опциями. Сравните условия, выберите лучший вклад Тинькофф банка и оформите его бесплатно онлайн.
Банк Тинькофф
Все банкиБанк Тинькофф
Все категорииCрочные вкладыВклады с онлайн открытиемВклад для нерезидентов
Минимальная сумма
Начисление %
Ежемесячно на дату вложения
Минимальная сумма
Начисление %
Ежемесячно на дату вложения
Минимальная сумма
Начисление %
Ежемесячно на дату вложения
Минимальная сумма
Начисление %
Ежемесячно на дату вложения
Минимальная сумма
Начисление %
Ежемесячно на дату вложения
Минимальная сумма
Начисление %
Ежемесячно на дату вложения
Минимальная суммаНачисление %
Ежемесячно на дату вложения
Читайте также: Кто по закону может снять деньги с вашего вклада?
Минимальная сумма
Начисление %
Ежемесячно на дату вложения
Минимальная сумма
Начисление %
Ежемесячно на дату вложения
Особенности банка Тинькофф
Банк имеет свои черты, которые кто-то называет преимуществом, а кто-то недостатком:
- Отсутствие офисов.
- Все операции проводятся дистанционно и самостоятельно клиентом. Это дает полную свободу действий и возможность личного участия в своих операциях. Также это позволяет экономить время на посещение офиса, а получить новую карту можно прямо через доставку на дом. Курьер привозит необходимые документы для подписи и передает их в банк. Некоторым клиентам это не очень нравится, поскольку они считают, что могут пострадать их персональные данные при передаче их в банк.
- Онлайн-банк. Банк существует только в сети. Для того, чтобы пользоваться его услугами, нужно завести личный кабинет и заказать карточку. В онлайн-кабинете можно самостоятельно управлять своими финансами: отслеживать расходные операции, пополнять счета и другие карты, выводить деньги, открывать вклады.
Таким образом, даже не имея стандартных отделений, банк Тинькофф предлагает клиентам почти весь спектр финансовых услуг.
Вклады в банке Тинькофф.
В онлайн-кабинете можно открывать вклады и зарабатывать на своих накоплениях. При открытии депозита у клиента также открывается счет вклада, формируется номер договора. Вкладчик может выпустить себе бесплатную карточку для пользования или перечисления процентов, поскольку условия по вкладу допускают такую функцию выплаты дохода.
Читайте также: Самый выгодный вклад банка Уралсиб — лучший процент
Чтобы открыть вклад, необходимо:
- Заполнить специальную анкету вкладчика, указав свои данные, желаемую сумму для размещения, срок, валюту.
- Дождаться звонка с банка и договориться о приезде курьера с договором и бесплатной картой вкладчика домой или в офис на работу. Доставка договора осуществляется только по Москве. Клиенты с регионов могут заказать договор и получить его по почте.
- Предоставить паспорт для сверки данных, подписать договор вклада, изучить предлагаемые условия
- Перечислить денежные средства.
- Дождаться окончания срока действия и вывести накопленную сумму.
Процесс опять же исключает временные затраты и упрощает процесс открытия вклада. Все вклады подлежат обязательному страхованию до суммы 1,4 млн.р.
Условия по вкладам Тинькофф.
Банк Тинькофф предлагает один вид вклада – Смарт-вклад. Ставки рассчитаны с учетом бонуса 1% за безналичное перечисление на вклад с другого счета и капитализации. Бонус дается в качестве компенсации комиссии другого банка. Вклады также можно пополнить через банковскую карточку или через партнеров банка. Клиенты могут полностью управлять своим счетом: пополнять его или снимать частично сумму с определенными условиями.
Сравним предложение банка Тинькофф с ведущими банками Сбербанк и ВТБ 24.
Параметры | Тинькофф | Сбербанк | ВТБ 24 |
---|---|---|---|
Сумма | 100 000 р. | 100 000 р. | 100 000 р. |
Ставка | 8,5% Смарт-вклад (с учетом надбавки 1% за безналичное перечисление) | 6,4% Вклад Сохраняй | 6,88% Вклад Выгодный |
Срок | 12 мес. | 12 мес. | 12 мес. |
Доходность | 8500 р. | 6400 р. | 6880 р. |
Как видно из таблицы, Тинькофф предлагает наиболее выгодные условия как по доходности, так и по опциям снятия и пополнения. Ни Сбербанк, ни ВТБ 24 не могут предложить своим клиентам доходность выше 7%. Предлагаемая доходность не только не способствует приумножению накоплений, но и не сохраняет их от инфляции.
Досрочное расторжение договора вклада Тинькофф.
Досрочное расторжение невыгодно для клиента, поскольку теряются все начисленные проценты. Чтобы досрочно закрыть вклад Тинькофф нужно:
- Позвонить на гор.линию и сообщить о своем желании расторгнуть договор или оставить заявку в личном кабинете.
- Дождаться звонка оператора, который еще раз проверит серьезность намерения и сообщит о потерянном доходе.
- Деньги с закрытого вклада будут перечислены на следующий день выбранным способом: на карту Тинькофф, на счет в другом банке, в пункт выдачи наличных (например, Почта России). В последних двух вариантах средства придется подождать несколько дней.
Размещать или нет деньги на вкладах банка Тинькофф – это личное решение каждого. Банк предлагает действительно выгодные условия при соблюдении определенных параметров. Для клиентов это дает полную свободу действий и необходимость постоянного контроля за своими финансами.
Автор статьи, эксперт по финансам
Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Специалист по финансам и банкам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Всегда в теме по лучшим вкладам и картам. Делаю выгодные вклады и получаю высокий кешбек по картам. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.
Материалы по теме
Вклад «СмартВклад (с повышенной ставкой)» от Тинькофф Банка в Екатеринбурге
- Капитализация
- Выплата процентов
- ежемесячноили на счёт банковской карты
- Повышение ставки
- при других условиях
- при оформлении подписки Tinkoff PRO / Tinkoff PREMIUM
- Досрочное закрытие вклада
- по ставке до востребования
- Особые условия
- вклад открывается дистанционно;
- комиссия за открытие вклада в офисе банка — 1 000 ₽;
- для вкладов, открытых дистанционно, предусмотрена возможность перевода моновалютного вклада в мультивалютный по курсу банка без потери накопленных процентов; минимальная сумма конвертации 1 000 ₽, 10 $ или 10 €
- Пополнение вклада
- срок внесения пополнения
- в первые 30 дней с момента открытия вклада
- Автопролонгация
- Частичное снятие
- минимальная сумма снятия
- иное
- * 15 000 ₽ , 100 $ или 100 €; * допускается не ранее чем через 60 дней после открытия вклада; * проценты будут удерживаться пропорционально сумме изъятия и пересчитываться исходя из ставки 0,01% годовых на сумму изъятия; * на остаток средств на счете вклада после частичного изъятия продолжают начисляться проценты согласно действующей ставке по вкладу
- Минимальный остаток
- Открытие вклада онлайн
- через интернет-банк
Эффективная процентная ставка* по вкладу
Сумма | от 91 д. до 152 д. | от 182 д. до 334 д. | от 365 д. до 517 д. | от 547 д. до 730 д. |
---|---|---|---|---|
от 50 000 | 3.52 % | 4.59 % | 4.64 % | 4.7 % |
* Эффективная прцентная ставка по вкладу позволяет оценить реальный доход, поскольку она учитывает капитализацию процентов. Эффективная прцентная ставка по вкладу, как правило, всегда немного превышает номинальную ставку.
Эффективная процентная ставка* по вкладу
Сумма | от 91 д. до 152 д. | от 182 д. до 334 д. | от 365 д. до 517 д. | от 547 д. до 730 д. |
---|---|---|---|---|
от 1 000 | 0.1 % | 0.3 % | 0.7 % | 0.7 % |
* Эффективная прцентная ставка по вкладу позволяет оценить реальный доход, поскольку она учитывает капитализацию процентов. Эффективная прцентная ставка по вкладу, как правило, всегда немного превышает номинальную ставку.
Эффективная процентная ставка* по вкладу
Сумма | от 91 д. до 152 д. | от 182 д. до 334 д. | от 365 д. до 517 д. | от 547 д. до 730 д. |
---|---|---|---|---|
от 1 000 | 0.01 % | 0.01 % | 0.01 % | 0.01 % |
* Эффективная прцентная ставка по вкладу позволяет оценить реальный доход, поскольку она учитывает капитализацию процентов. Эффективная прцентная ставка по вкладу, как правило, всегда немного превышает номинальную ставку.
Глава Тинькофф Банка предсказал «землетрясение» на банковском рынке
17 июняПосле смены поколений банковский рынок ждет землетрясение, считает глава Тинькофф Банка Оливер Хьюз. Все, что важно для клиентов банков, сейчас потеряет свою актуальность, считает он
?«Мы понимаем две вещи — новому поколению абсолютно фиолетово доверие к банку, ему все равно. Также молодые люди не хотят никуда ходить, в том числе и в банковские отделения», — сказал Хьюз, выступая на сессии Петербургского экономического форума.
«Куда потребитель идет? Новое поколение не пойдет в почтовое отделение или даже в отделение банка. Ему это не нужно. Сегодня, конечно, есть определенная масса людей, которые куда-то ходят. Это понятно — привычка. Но если смотреть на новое поколение — это «миллениалы» — они не пойдут никуда, они хотят потреблять дома», — отметил Хьюз. «Как только поколение миллениалов достигнет критической массы, банковскую систему ждет землетрясение», — предположил он.
Хьюз в рамках сессии «Банки vs цифровые платформы: за кем будущее?» на ПМЭФ поспорил с главой Почта Банка Дмитрием Руденко о том, надо ли создавать технологические решения внутри банка или использовать аутсорсинг.
Руденко рассказал о своей стратегии low cost, которая предполагает минимизацию затрат при ведении бизнеса. «Мы фанаты аутсорсинга <…>, у меня нет амбиций стать лучшим программистом», — сказал Руденко. На что Хьюз ответил, что 60% сотрудников Тинькофф — IT-специалисты, и банк предпочитает инвестировать во внутреннюю разработку продуктов и технологий, а не отдавать это на аутсорс. «По нашему опыту такой подход эффективнее. Во-первых, внешний специалист никогда так не будет хорошо понимать потребности наших клиентов, как мы. Во-вторых, часто у компаний параллельно в работе несколько проектов. Безусловно, мы привлекаем вендоров и поставщиков технологий, но если мы понимаем, что нам эффективнее и проще сделать это самостоятельно, мы делаем это сами», — сказал Хьюз.
Руденко ответил, что такая модель устарела. «Это рассуждение российского банкира из 90-х — делаем в банке все и перестаем быть банкиром», — сказал он.
Почему держать вклады в банках не всегда безопасно :: Мнение :: РБК
Чтобы вернуть свои деньги, вкладчику пришлось обращаться в суд. Однако назначенная судом экспертиза не дала результатов. Эксперты указали, что с точки зрения почерковедения подпись клиента является слишком «краткой и простой». А раз так, установить, кем была выполнена подпись, невозможно. Повторная экспертиза пришла к аналогичному выводу.
Здесь следует прояснить два нюанса. Во-первых, российское законодательство не содержит требования, чтобы гражданин расписывался именно так, как в паспорте, т.е. он может хоть каждый день менять свою подпись. Во-вторых, судебные эксперты элементарно перестраховываются и стараются при любой возможности дать лишь вероятностный вывод о принадлежности или непринадлежности подписи определенному лицу. Либо вообще дать заключение, что исследуемая подпись не позволяет дать какой-либо ответ в принципе.
Читайте на РБК Pro
У моего клиента были и дополнительные аргументы. Он располагал документами, свидетельствующими, что он не мог подписать документы, поскольку в злополучный день находился на лечении в медицинском учреждении. В судебном разбирательстве банк подвергнул сомнению и этот довод клиента. Представители банкиров убеждали суд, что расстояние между лечебным заведением и отделением банка можно преодолеть в течение полутора часов, а физическое состояние клиента не было настолько серьезным, чтобы исключить саму возможность подписывания бумаг. Письмо, полученное судом из медицинского учреждения, подтвердило, что в спорный период клиент находился на лечении, но не дало однозначный ответ, покидал ли он заведение или нет. Медики ограничились указанием, что пациентам запрещено покидать территорию лечебного заведения.
Перспективы дела становились достаточно туманными. Защита предприняла действия, направленные на поиск бреши в позиции банка. Выяснилось, что в отделении банка велось видеонаблюдение, а раз так, то банк в состоянии представить видеосъемку, подтверждающую, что миллион долларов забрал именно мой клиент, а не мошенник.
А один из пунктов договора об открытии вклада предусматривал, что досрочная выдача наличных денежных средств на сумму свыше $10 тыс. происходит лишь при условии предварительного письменного заявления или телефонного звонка. Мои доводы были поддержаны судом, который предложил банку представить видеозапись и расшифровку телефонных переговоров. На следующем судебном заседании банк не смог представить указанные доказательства. Его представители объясняли, что соответствующие видео- и аудиоматериалы хранятся лишь один год.
Несмотря на тот факт, что все содержащиеся в материалах дела доказательства не являлись бесспорными, которые могли бы однозначно склонить весы на одну из сторон, суд принял сторону вкладчика. Ключевыми доводами стали факт нахождения клиента на лечении и невозможность (или нежелание) банка представить подтверждающие видео- и аудиозаписи.
Отдельное внимание судья уделил тому, что гипотетическая возможность покинуть лечебное заведение в данной ситуации не имеет значения, поскольку закон исходит из презумпции добросовестности. И значит, не существует оснований для вывода, что вкладчик нарушал правила пребывания в лечебном учреждении. Данные факторы позволили суду первой инстанции удовлетворить исковые требования клиента в полном объеме. Московский городской суд и Верховный суд РФ оставили решение без изменения. Клиент смог вернуть как основную сумму вклада, так и проценты, причитающиеся ему по условиям договора за весь период, на который он был заключен.
Чему учит эта история? К деньгам, размещенным во вкладе, нужно относиться внимательнее. Очевидно, что каждый может стать жертвой мошенников, но существуют простые правила, которые помогают снизить риск. Простые настолько, что ими часто пренебрегают.
Не храните все деньги в одном банке, лучше откройте несколько вкладов в разных банках. Проверяйте состояние вклада, делайте это хотя бы раз в три-четыре месяца. Если вы VIP-клиент или у вас крупная сумма вклада — это не повод расслабляться. В российских условиях — и тому есть уже тысячи подтверждений на практике — это лишь дополнительный фактор риска. Ну и конечно, если вы ложитесь на лечение, уезжаете в командировку или на отдых, не забывайте сохранить документы, подтверждающие эти обстоятельства. Возможно, они помогут вам доказать правду в суде.
И еще один практический совет. Если вклад был украден и вы решили обращаться в суд, отнеситесь внимательней к выбору суда. Дело в том, что российское законодательство о защите прав потребителей позволяет вкладчику выбрать между судом по месту нахождения банка и судом по месту жительства потребителя. Лучше обратиться в суд по месту своего жительства. В суде по месту нахождения кредитной организации против вас может сыграть сам факт знакомства и частых встреч юристов банка и сотрудников судов. В России влияния этих факторов достаточно, чтобы негативно повлиять на объективное и беспристрастное рассмотрение спора.
Effie Awards Russia 2021 объявила победителей
Подведены итоги национального конкурса Effie Awards Russia 2021 — по сравнению с прошлым конкурсом состав финалистов изменился: небольшие бренды смогли потеснить традиционных лидеров из числа крупных компаний. Появились новые категории Local Marketing, Real-Time Marketing, Фокус-Технологии, Экосистемы, абсолютным лидером стала категория Positive Change. В оценке заявок приняли участие более 280 экспертов. Победителей объявили на церемонии награждения 27 апреля 2021 года.
Гран-при получила «Помощь» (первое мобильное приложение адресной прозрачной помощи) благотворительного фонда «Я в помощь», созданное при участии агентств Wunderman Thompson Moscow и ONY.
1 место в рейтинге эффективности в номинации «Компания года» заняла PepsiCo. Агентством года стало BBDO Moscow , а рейтинг эффективности независимых агентств возглавило Rodnya Creative PR Studio.
Special recognition TECH — «Высокотехнологичный онлайн-сервис CheckDerm от «Фенистил» для экспресс-анализа заболеваний кожи» (GSK Consumer Healthcare; MediaCom , Publicis Groupe Russia).
Special recognition SDGs:
- Успеть за 48 часов (Johnson & Johnson; PBN Hill+Knowlton Strategies).
- Кибербуллинг — это не #ничегострашного (Mail.ru Group).
- Хорошо там, где заботятся вместе (Essity; Rodnya Creative PR Studio).
Алкогольные напитки
- Бронза — Перезапуск бренда Dr.Diesel
Бренд: Heineken
Агентство: Sons&Partners
Безалкогольные напитки
- Бронза — Промоактиватор. Кейс Heineken 0.0
Бренд: Heineken
Агентство: Publicis Media, Digitas Moscow
Гаджеты и умные устройства
- Серебро — Большая история маленького устройства: Как мы сделали Яндекс.Станцию Мини желанным гаджетом в каждом доме
Бренд: Яндекс
Агентство: Креативная инхаус-студия Яндекса «7.47»
Информационные технологии и решения
- Серебро — То самое музыкальное приложение наконец в России
Бренд: Spotify
Агентство: КБ-12 , UM
Телекоммуникации. Интернет
- Серебро — Для необычно обычных
Бренд: «Мотив»
Агентство: «Восход»
Техника для дома и офиса
- Серебро — Искусство вдохновляет технологии. Технологии дополняют искусство
Бренд: LG Electronics
Агентство: Media Wise, Media Direction Digital
Продукты питания
- Серебро — Как Five выиграл битву за геймеров
Бренд: Mars
Агентство: BBDO Moscow - Бронза — Как M&M’s сделал просмотр веселее?
Бренд: Mars
Агентство: BBDO Moscow, MediaCom
Товары для гигиены и здоровья
- Серебро — Хорошо там, где заботятся вместе
Бренд: Essity
Агентство: Rodnya Creative PR Studio - Бронза — #ИсторииVнутриНас
Бренд: Essity
Агентство: Rodnya Creative PR Studio
Фармацевтические препараты
- Золото — Высокотехнологичный онлайн сервис CheckDerm от Фенистил для экспресс-анализа заболеваний кожи
Бренд: GSK Consumer Healthcare
Агентство:, Publicis Media - Бронза — Крик
Бренд: Teva Russia
Агентство: Arnold Moscow
НКО.
Благотворительные организации- Золото — Первое мобильное приложение адресной прозрачной помощи
Бренд: Благотворительный фонд «Я в помощь»
Агентство: Wunderman Thompson Moscow, ONY - Золото — Мультфильмы от полиции
Бренд: Комитет против пыток
Агентство: Zebra Hero
Товары для дома (мебель, интерьер)
- Бронза — Askona. Погружение в сон за 15 минут
Бренд: Askona
Агентство: СОMPLEADER performance & creative
Забота о животных
- Бронза — Программа взаимной лояльности
Бренд: Mars
Агентство: BBDO Moscow , JAMI
Гостиницы. Рестораны. Кейтеринг
- Серебро — Мы за безопасность
Бренд: McDonald’s
Агентство: Leo Burnett Moscow (Publicis Groupe Russia)
Розничная торговля
- Серебро — Пятерочка с заботой
Бренд: Торговая сеть Пятёрочка
Агентство: BBDO Moscow - Бронза — Ничего лишнего. Чистый шопинг
Бренд: Forum Group
Агентство: Deltaplan
Логистика, службы такси и службы доставки
- Серебро — Таксипоэзия
Бренд: Яндекс.Такси
Агентство: Magic Camp Яндекс Go
Товары и услуги для детей
- Серебро — Двойная трансформация
Бренд: Hasbro
Агентство: OMD Media Direction - Бронза — С «Агушей» играй, истории открывай!
Бренд: ПепсиКо
Агентство: Seven
Банки. Финансы. Страхование
- Золото — Онлайн-бухгалтерия спасет от ужасов бухучета
Бренд: Райффайзенбанк
Агентство: Mullenlowe Moscow - Серебро — C нашей Кэшбэк картой гадать не надо
Бренд: Райффайзенбанк
Агентство: MullenLowe Moscow - Серебро — КАСКО кэшбэк
Бренд: АльфаСтрахование
Агентство: АльфаСтрахование - Бронза — 0% сомнений в жизненных планах вместо ковид-неопределенности
Бренд: Почта Банк
Агентство: Instinct
Красота.
Товары по уходу за лицом и телом- Золото — Тушь, которая меняет взгляды
Бренд: Vivienne Sabó
Агентство: SOCIALIST
Медиа
Медиаинновация и медиаидея
- Серебро — Перезапуск AliExpress Live: как шоу внутри маркетплейса помогли увеличить трафик и продажи продавцов платформы
Бренд: AliExpress Россия
Агентство: Divico , Blacklight - Бронза — ULTRA SKILL донаты. Как создать новый формат коммуникации и стать брендом для геймеров
Бренд: Beiersdorf AG
Агентство: Wavemaker
Брендированный контент
- Золото — Искусство вдохновляет технологии. Технологии дополняют искусство
Бренд: LG Electronics
Агентство: Media Wise, Media Direction Digital - Серебро — Тушь, которая меняет взгляды
Бренд: Vivienne Sabó
Агентство: SOCIALIST - Серебро —Не верю
Бренд: Avon
Агентство: Marvelous - Серебро —Школа дружбы
Бренд: Hasbro Russia
Агентство: VMLY&R - Бронза — #ОсвежиМузыкуTicTac
Бренд: Ferrero
Агентство: Rabbit & Carrot, Universal Music Group for brands
Партнерства с медиаканалами и площадками
- Золото — Мода на диагностику
Бренд: Новартис Фарма Россия
Агентство: Havas Creative Group Russia - Серебро — Как Play-Doh слепили продажи в Новый год
Бренд: Hasbro Russia
Агентство: e:mg - Бронза — Samsung Galaxy — Киностудия у Вас в руках
Бренд: Samsung Electronics
Агентство: Publicis Media
Аудитория
Детский маркетинг (дети до 12 лет)
- Бронза — Как Play-Doh слепили продажи в Новый год
Бренд: Hasbro Russia
Агентство: e:mg - Первый детский онлайн-лагерь «Лента приключений»
Бренд: Торговая сеть «ЛЕНТА»
Агентство: TWIGA TOUCH
Молодежный маркетинг (подростки и молодые люди до 25)
- Серебро — #LevelPringles. Как неигровому бренду покорить сердца геймеров
Бренд: Kellogg’s
Агентство: Re:evolution - Бронза — Выбери образ по вкусу и реши, какой будет Ивлеева с PepsiCo и Магнит
Бренд: PepsiCo, Магнит
Агентство: КБ-12 - Бронза — Живи без остатка
Бренд: Билайн
Агентство: Contrapunto
Агенты влияния. Кампании с известными персонами
- Золото — #ИсторииVнутриНас
Бренд: Essity
Агентство: Rodnya Creative PR Studio - Серебро — Именно мой
Бренд: Mars
Агентство: BBDO Moscow, Mediacom - Серебро — Johnson’s: Нежность — это сила
Бренд: Johnson & Johnson
Агентство: Wunderman Thompson Moscow, Марк Рейс - Серебро — #НайдиСвойDurex
Бренд: Reckitt Benckiser
Агентство: Mosaic - Бронза — Мясная коллекция
Бренд: Mars
Агентство: BBDO Moscow , Mediacom
Бизнес-вызовы
Бренд без бюджета
- Бронза — Holy Corn & Likee: как побудить миллионы подростков охотиться за попкорном и #холикорнить в социальных сетях
Бренд: Holy Corn
Агентство: Нет
Local marketing
- Серебро — Как Volkswagen помог водителям регионов России полюбить зиму
Бренд: Volkswagen
Агентство: Navigator DDB Limited - Бронза — Dove #ПокажитеНас 2
Бренд: Unilever
Агентство: Initiative Rus - Бронза — СберРядом — движение в поддержку малого бизнеса
Бренд: Сбербанк
Агентство: Leo Burnett Moscow (Publicis Groupe Russia)
Проект мирового масштаба
- Серебро — ANTYfest
Бренд: Ural Music Night
Агентство: «Восход»
Прорыв в маркетинге
- Золото — Контейнеров больше нет. Теперь это бокс
Бренд: Кухня на районе, ПолиЭР
Агентство: Кухня на районе - Серебро — Каско кешбэк
Бренд: АльфаСтрахование
Агентство: АльфаСтрахование - Бронза — Мама, я поел
Бренд: Danone
Агентство: VMLY&R
СтартАп — эффективный запуск
- Серебро — То самое музыкальное приложение наконец в России
Бренд: Spotify
Агентство: КБ-12, UM - Серебро — «Первые объятия»: онлайн-школа родительства от Skillbox и Huggies
Бренд: Kimberly Clark, Skillbox
Агентство: КБ-12, ООО Майндшер - Бронза — Запуск Ploom — новой технологии нагревания табака от JTI
Бренд: JTI
Агентство: OMD Optimum Media - Бронза — J7 Fresh Taste. Горячие новости от холодных соков
Бренд: PepsiCo
Агентство: Humanz
Corporate HR Brand
- Бронза — Единая мобильная платформа для развития и коммуникации с сотрудниками «Перчатка»
Бренд: Торговая сеть ПЕРЕКРЕСТОК
Агентство: АО «Торговый дом «ПЕРЕКРЕСТОК»
Корпоративная репутация
- Золото — Хорошо там, где заботятся вместе
Бренд: Essity
Агентство: Rodnya Creative PR Studio - Серебро — Пятерочка с заботой
Бренд: Торговая сеть «Пятерочка»
Агентство: BBDO Moscow - Бронза — Доверие — главная ценность в пандемию
Бренд: McDonald’s
Агентство: Leo Burnett Moscow (Publicis Groupe Russia)
Ренессанс
- Серебро — Для необычно обычных
Бренд: «Мотив»
Агентство: «Восход»
Устойчивый успех
- Золото — «Тинькофф Инвестиции» — простой способ быть инвестором
Бренд: «Тинькофф» - Золото — Цифровая трансформация. Устойчивый успех Renault
Бренд: Renault
Агентство: Slava - Серебро — История Яндекс. Станции: Как мы создали новую категорию «The Kolonka»
Бренд: Яндекс
Агентство: Креативная ихаус-студия Яндекса «7.47» - Серебро — Сестринство Kotex
Бренд: Kimberly Clark
Агентство: Mindshare , Отдел инновационных решений Mail.ru Group - Бронза — Запуск новой креативной платформы #ПИКНИКАЙФ
Бренд: Mondelez International
Агентство: SOCIALIST - Тест на ВИЧ: Экспедиция
Бренд: Министерство здравоохранения Российской Федерации
Агентство: VNG
Фокус
Кампании с краткосрочным эффектом
- Серебро — Таксипоэзия
Бренд: «Яндекс.Такси»
Агентство: Magic Camp Яндекс Go - Бронза — #Немаловажный
Бренд: Банк «Открытие», Национальная Медиа Группа
Агентство: OMD Media Direction , FUSE Media Direction Group
Коллаборации брендов
- Серебро — «Первые объятия»: онлайн-школа родительства от Skillbox и Huggies
Бренд: Kimberly Clark, Skillbox
Агентство: КБ-12, Mindshare - Бронза — Не Верю
Бренд: Avon
Агентство: Marvelous
Real-Time Marketing
- Серебро — Пятерочка с заботой
Бренд: Торговая сеть «Пятерочка»
Агентство: BBDO Moscow - Бронза — Мы за безопасность
Бренд: McDonald’s
Агентство: Leo Burnett Moscow (Publicis Groupe Russia) - Бронза — Лучше оставаться дома
Бренд: «Ситимобил»
Агентство: «Ситимобил»
Однократное вовлечение
- Золото — Pizza of the future: Dodo 2077
Бренд: Додо Пицца
Агентство: tm agency - Серебро — 20 000 тест-драйвов как никогда раньше
Бренд: VOLVO
Агентство: Mindshare, OMD Media Direction - Бронза — One big WINk
Бренд: WINk от Ростелеком
Агентство: Possible Group
Кампании с одним каналом коммуникации
- Золото — Столото в ТikTok
Бренд: «Столото»
Агентство: People&Screens, dentsu X
Спонсорство
- Бронза — Пятерочка в проекте «Вернувшиеся-2» на ТВ3
Бренд: Торговая сеть «Пятерочка»
Агентство: Холдинг «Газпром-медиа»
Товары и услуги для бизнеса
- Серебро — Как промышленному гиганту стать надежным партнером для малого и среднего бизнеса не на словах, а на деле
Бренд: Северсталь
Агентство: Blacklight - Серебро — Онлайн-бухгалтерия спасет от ужасов бухучета
Бренд: «Райффайзенбанк»
Агентство: MullenLowe Moscow
Сезонный маркетинг
- Золото — Как Volkswagen помог водителям России полюбить зиму
Бренд: Volkswagen
Агентство: Navigator DDB Limited - Серебро — Dove #ПокажитеНас 2.
Бренд: Unilever
Агентство: Initiative Rus - Серебро — Самая трогательная история этой зимы
Бренд: Торговая сеть «Лента»
Агентство: BBDO Moscow - Серебро — Люби, а не лайкай
Бренд: Ferrero
Агентство: Digitas Moscow, DADA Agency - Бронза — Лига свежих супергероев
Бренд: Торговая сеть «Лента»
Агентство: L-founders, Possible Group - Бронза — Промоактиватор. Кейс Heineken 0.0
Бренд: Heineken
Агентство: Publicis Media, Digitas Moscow - Бронза — Olmeca. День мертвых стилей
Бренд: Pernod Ricard Rouss
Агентство: Affect
Фокус-технологии
E-commerce для начинающих
- Бронза — Диджитал трансформация бизнеса оптик вместе с Acuvue
Бренд: Acuvue
Агентство: Wavemaker
E-commerce для мастеров
- Серебро — Перезапуск AliExpress Live: как шоу внутри маркетплейса помогли увеличить трафик и продажи продавцов платформы
Бренд: AliExpress Россия
Агентство: Divico, WildJam
Новые технологии в коммуникациях
- Золото — 20 000 тест-драйвов как никогда раньше
Бренд: Volvo
Агентство: OMD Media Direction, Mindshare - Бронза — Сэмплинг 2. 0
Бренд: Mars Petcare
Агентство: Diversity
Data-driven marketing
- Золото — Data driven подход к планированию и оценке продаж от медийных блогерских кампаний
Бренд: AliExpress Россия
Агентство: WhoIsBlogger, WildJam
Brand Experience online & offline: Live, AR/VR/Digital
- Золото — Ultra Skill. Как разделять ценности фанатов киберспорта и стать важным брендом для геймеров за один год
Бренд: Beiersdorf AG
Агентство: Wavemaker - Золото — Люби, а не лайкай
Бренд: Ferrero
Агентство: Digitas Moscow, DADA Agency - Серебро — Новый уровень диджитализации категории красок с Garnier
Бренд: L’Oréal Russia
Агентство: Publicis Russia - Бронза — МТС Live XR
Бренд: МТС
Агентство: Mosaic - Бронза — Маркетинговая акция «Большие гастроли»
Бренд: Торговая сеть «Пятерочка»
Агентство: BBDO Moscow - Бронза — Двойная трансформация
Бренд: Hasbro
Агентство: OMD Media Direction
Positive Change
Позитивный вклад в общество и устойчивое развитие.
Бренды/Компании- Золото — Кибербуллинг — это не #ничегострашного
Бренд: Mail.ru Group - Золото — Хорошо там, где заботятся вместе
Бренд: Essity
Агентство: RODNYA Creative PR Studio - Золото — Успеть за 48 часов
Бренд: Подразделение изделий медицинского назначения и оборудования компании Johnson & Johnson
Агентство: PBN Hill+Knowlton Strategies - Серебро — Не Верю
Бренд: Avon
Агентство: Marvelous - Серебро — Социально ориентированная программа #ПравоНаСчастье
Бренд: PepsiCo
Агентство: Leo Burnett Moscow (Publicis Groupe Russia), RedMe - Серебро — Программа развития бизнес-навыков «Бизнес-Класс»
Бренд: «Сбербанк», Google
Агентство: Ketchum Moscow - Бронза — Dove #ПокажитеНас
Бренд: Unilever
Агентство: Initiative - Бронза — Забытые деревни
Бренд: IKEA Россия
Агентство: Instinct - Бронза — #ИсторииVнутриНас
Бренд: Essity
Агентство: Rodnya Creative PR Studio
Защита окружающей среды и устойчивое развитие. Бренды / Компании
- Золото — Вернуть упаковку
Бренд: Кухня на районе
Агентство: Кухня на районе - Золото — Контейнеров больше нет. Теперь это бокс (Кухня на районе,; Кухня на районе)
Бренд: Кухня на районе, ПолиЭР
Агентство: Кухня на районе - Бронза — Сокращение пищевых отходов (ИКЕА; Instinct)
Бренд: IKEA Россия
Агентство: Instinct
Shopper marketing
Мультиканальные программы взаимодействия с покупателем/ритейлером
- Бронза — С «Агушей» играй, истории открывай!
Бренд: PepsiCo
Агентство: Seven
Запуск нового продукта или услуги
- Серебро — «Битва завтраков» от PepsiCo и Пятерочки
Бренд: PepsiCo, Торговая сеть «Пятерочка»
Агентство: BBDO Moscow - Бронза — ЗОЖ для волос
Бренд: L’Oréal Russia
Агентство: Publicis Russia
Программы, нацеленные на пробные покупки и повышение узнаваемости
- Золото — 20 тысяч тест-драйвов как никогда раньше
Бренд: Volvo
Агентство: OMD Media Direction, Mindshare - Серебро — Holy Corn & Likee: как побудить миллионы подростков охотиться за попкорном и #холикорнить в соцсетях
Бренд: Holy Corn
Агентство: Нет - Бронза — «Битва завтраков» от PepsiCo и «Пятерочки»
Бренд: PepsiCo, Торговая сеть «Пятерочка»
Агентство: BBDO Moscow - Бронза — «Народный эксклюзив с Тимати и Бабкиной» от PepsiCo и «Пятерочки»
Бренд: PepsiCo, Торговая сеть «Пятерочка»
Агентство: BBDO Moscow
Экосистемы
Экосистемные бренды
- Золото — Построение имиджа МТС как экосистемы
Бренд: МТС
Агентство: BBDO Moscow, Mosaic - Бронза — Сбер и машина времени
Бренд: «Сбербанк»
Агентство: Leo Burnett Moscow (Publicis Groupe Russia)
Пользователи «Яндекс.Карт» и «Яндекс.Навигатора» сообщили об ограничениях после флешмобов
Теперь оставить сообщение на карте может только зарегистрированный пользователь. До этого общаться в сервисе «Разговорчики» можно было без авторизации. Но это не единственное ограничение.
Ограничение добавилось к тем, что были прежде. Напомним, пользователи могут публиковать сообщения в «Яндекс.Картах» и «Яндекс.Навигаторе» только в районе своего реального местоположения. Хотя и этого прежде не требовалось — водители могли высказаться о ситуации едва ли не в любой точке страны.
Судя по всему, «Яндекс» ограничил и количество комментариев от одного пользователя – некоторые из них увидели сообщение о «превышении лимита запросов к Навигатору».Так видимо ограничат людей, кто избыточно публикует разные сообщения.
Если верить рассказам пользователей, ограничения в виде обязательной авторизации действуют неравномерно. Например, одному из них удалось оставить сообщение без авторизации со смартфона на системе Android. Другой читатель, который пользуется устройством под управлением iOS сообщил, что у него «Яндекс.Навигатор» сегодня сразу потребовал авторизацию.
Все эти меры стали ответом компании на так называемые онлайн-митинги, волна которых прокатилась по России в середине недели. Во вторник в Ростове-на-Дону водители при помощи сервиса «Разговорчики» потребовали от местных властей изменить систему выдачи пропусков, введённых из-за режима самоизоляции. Ужесточение режима привело к появлению очередей за пропусками. Вслед за Ростовом-на-Дону онлайн-протест распространился на Москву, Петербург, Нижний Новгород, Екатеринбург, Саратов, Красноярск и некоторые другие города. Участники флешмобов требовали ввести режим ЧС и начать прямые выплаты гражданам, оставшимся без дохода из-за режима самоизоляции. Люди виртуально выходили на площади, не боясь оставить цифровой след.
Представители «Яндекса» заявили, что такие сообщения не соответствуют правилам сервиса, который даёт водителям возможность обмениваться информацией о ситуации на дорогах. Компания не планирует закрывать «Разговорчики», но будет ограничивать сообщения, не связанные с дорожной обстановкой.
Вклады в Альфа-Банке | Банковские вклады в рублях и валюте для физических лиц под высокие проценты в 2020 году
Что такое вклад?
Банковский вклад — это сумма денег, которую клиент размещает в банке на определённый срок с целью получения дохода в виде процентов. Клиент может забрать все деньги со вклада в любой момент.
Какая разница между вкладом и депозитом?
В целом это два одинаковых инструмента — и по тому, и по другому клиент получает доход в виде процентов. Но вкладом могут быть только деньги в любой валюте, а депозитом — еще и ценные бумаги, а также другие ценности, которые передаются на хранение в банк либо любое другое учреждение, именуемое депозитарием.
Почему выгодно открывать вклад в Альфа-Банке?
Доход. Высокие ставки, можно выбрать удобный срок вклада и условия пополнения и снятия. Открытие и закрытие онлайн. Возможно улучшение условий вклада при использовании дебетовых карт и премиального пакета.
Надежно. Альфа-Банк — один из самых надёжных банков страны и крупнейший частный банк с высокими рейтингами. Мы ежегодно подтверждаем свой уровень высокими оценками от международных рейтинговых агентств: Fitch, Standart&Poor’s, Moody’s.
Удобно. Вклады можно открыть онлайн — в мобильном приложении, на сайте или в отделении, где менеджеры подберут самое выгодное решение.
Можно ли открыть вклад на ребенка?
Да, это могут сделать родители или законные представители, а также сами дети от 14 до 18 лет при наличии письменного согласия законных представителей.
Как открыть вклад?
Открыть вклад можно в мобильном приложении или в отделении банка.
Способ оплаты — Тинькофф
Тинькофф Банк — компания, выпускающая кредитные карты, и первый онлайн-банк в России. Он предлагает широкий спектр услуг, от мобильных личных счетов до услуг для бизнеса, инвестиций и страховых продуктов, а также является вторым по величине эмитентом кредитных карт в России.
Платежный поток
- Шаг 1: Выберите Тинькофф и нажмите Купить .
- Шаг 2: Перейти на сайт Тинькофф Банка.На этой странице вы можете оплатить заказ через мобильное приложение Тинькофф Банк или в личном кабинете на сайте.
Шаг 3. Для оплаты через приложение введите номер телефона, связанный с вашим онлайн-банком, и нажмите «Продолжить». Вы получите push-уведомление, которое перенаправит вас в приложение, где вы сможете оплатить заказ.
Шаг 4: Чтобы произвести оплату на веб-сайте, войдите в свою учетную запись со своим именем пользователя и паролем, найдите счет в разделе «Платежи» и произведите оплату.
- Шаг 5: Вы можете получить квитанцию после успешной оплаты.
Тинькофф
наименование | описание |
---|---|
Страны | RU |
Тип | Банковский перевод |
Валюта обработки | руб. |
Поддерживаемые валюты | См. Коды валют |
Время подтверждения платежа | Немедленно |
Возвратные платежи | Нет |
Возврат | Есть |
Частичный возврат | Есть |
Срок возврата | Безлимит |
Требуется адаптация | Есть |
Периодические платежи | Нет |
Мобильный интерфейс | Есть |
Открывается в новом окне | Есть |
Мин. Лимит транзакции | 0.30 евро |
Доступные модели:
Включено в вашу учетную запись Paymentwall.
Терминал 3.
FinovateFall 2013 — Тинькофф — Finovate
Профиль докладчика:
Как они себя описывают: Тинькофф Кредитные Системы была основана в 2006 году известным российским предпринимателем Олегом Тиньковым.Позже к нему присоединились финансовые инвесторы: Goldman Sachs (2007), Vostok Nafta (2008), Baring Vostok (2012) и Horizon Capital (2012).
TCS — ведущий поставщик финансовых онлайн-услуг в России. В апреле 2011 года Банк выпустил первый миллион кредитных карт, в апреле 2012 года — второй миллион, а в январе 2013 года — третий миллион. Согласно статистике ЦБ, на 1 марта 2013 года Банк занял третье место по величине портфеля непогашенных кредитных карт (53,2 млрд рублей или более $ 1).7B) с долей рынка 7,4%. Чистая прибыль по МСФО в 2012 году составила 122 млн долларов.
Как они описывают свой продукт / нововведение: Клиент может подать заявку онлайн или по телефону на получение кредитной или дебетовой карты или для внесения депозита. Ей просто нужно заполнить заявку на веб-сайте банка, и на следующий день представитель банка («умный курьер») встретит ее в выбранном ею месте, чтобы подписать документы и доставить карту. Этот объект не только ошеломляюще хорош.Внедрение этого нововведения состояло из следующих шагов:
1) мы создали общенациональную курьерскую систему специально для нашей онлайн-депозитной программы
2) мы расширили программу курьерской доставки на кредитные карты
3) по мере совершенствования службы мы разработали собственную технологии и программное обеспечение
4) TCS теперь управляет одной из крупнейших курьерских компаний в России
Стратегия распространения продукции: Напрямую к потребителю (B2C)
Контакты:
Автобус.Dev. И сбыт: Артем Яманов, начальник автобуса. Дев., [email protected]
Пресса: Олег Анисимов, директор по маркетингу, [email protected], +7985
Области | Страны
|
ткв.l — TCS Group Holding PLC Профиль
Ценообразование
Предыдущее закрытие | 57,74 | |
---|---|---|
Открытие | 58.06 | |
Объем 0 | ||
Объем 0 | ||
Объем 0 | 134698 G | 11.91 |
Сегодняшний максимум | 58,42 | |
Сегодняшний минимум | 56.90 | |
Максимум за 52 недели | 63.60 | |
Минимум за 52 недели | 13,16 | |
Израсходованных акций (MIL) | 199,31 | |
Рыночная капитализация (MIL) | 11,507,90 | |
Форвард | 15,23 | |
Дивиденды (% доходности) | 1,44 |
Российская TCS Group назначает Близнюка Председателем Правления Тинькофф
MSCI Включает
MSCI
MSCI Russia
MSCI Russia Включает
MSCI Group в индекс 915DR 915DR TCS Group. Тинькофф банк выплатит 5 млрд рублей дивидендов от нераспределенной прибыли
только для телефона, для планшета, для портретной ориентации, для планшета, для альбомной ориентации, для ПК, для настольного ПК, для широкого, для рабочего стола, для бизнеса,
О TCS Group Holding PLC
TCS Group Holding PLC (TCS) — холдинговая компания.Основным видом деятельности Компании являются розничные банковские операции на территории Российской Федерации, осуществляемые через ее основную дочернюю банковскую компанию — Банк Тинькофф Кредитные Системы (ТКС Банк). TCS — поставщик финансовых услуг для розничной торговли через Интернет через высокотехнологичную внеофисную платформу. ТКС Банк специализируется на кредитных картах и онлайн-кредитовании потребителей в России. Его основная деятельность включает в себя потребительское кредитование, транзакционные и платежные услуги, прием депозитов и прочую финансовую и нефинансовую деятельность, такую как продажа страхования, пенсионных фондов и туристических услуг.Его продукты потребительского кредитования включают кредитные карты под брендом Тинькофф и кобренды, а также другие продукты, в том числе кредитование электронной коммерции и ссуды наличными. Его транзакционные и сберегательные продукты в основном состоят из депозитов физических лиц; автономные дебетовые карты; карты предоплаты, выпускаемые в партнерстве с Яндекс.Деньгами и Деньги@Mail.ru, а также электронные кошельки.
Отрасль
Потребительские финансовые услуги
Исполнительное руководство
Константинос Экономидес
Исполнительный председатель правления
Оливер Чарльз Хьюз
Председатель Правления Тинькофф Банка, Генеральный директор
Илья Писе3 Правления Тинькофф Банка, Финансовый директор
Станислав Викторович Близнюк
Заместитель Председателя Правления Тинькофф Банка, Главный операционный директор
Евгений Васильевич Ивашкевич
Директор по рискам, Заместитель Председателя Правления Тинькофф Банка
Ключевые характеристики
2.80 средний рейтинг — 15 аналитиков
Выручка (млн, руб.)
EPS (руб.)
Цена к прибыли (TTM) | 19,21 |
---|---|
Цена к продажам (TTM) | 5,21 |
Цена резервирования (MRQ) | 6,65 |
Цена к денежному потоку (TTM) | 17,67 |
Общая сумма долга к собственному капиталу (MRQ) | 35.21 |
LT Debt Debt Debt Debt To Equity (MRQ) | 35,19 |
Рентабельность инвестиций (TTM) | — |
Рентабельность капитала (TTM) | 6,14 |
Котировки и финансовые данные Refinitiv. Данные об эффективности фонда предоставлены Lipper. Все котировки задерживаются минимум на 15 минут.
Тинькофф, Россия Capital One — Net Interest
Привет, друзья, добро пожаловать в очередной выпуск моего информационного бюллетеня по финансовому сектору Net Interest .Если вы здесь новичок, благодарим за регистрацию. Каждую пятницу я углубляюсь в тему, представляющую интерес в отрасли, и выделяю несколько других актуальных тем ниже. Если у вас есть отзывы, ответьте на письмо; Я хотел бы получить известие от вас. И если вам нравится то, что вы читаете, сообщите об этом.
Тинькофф, российский Capital OneСегодня российский Тинькофф считается одним из лучших цифровых банков в мире. Но так было не всегда. В октябре 2013 года компания только что стала публичной, и в моем фонде мы стали акционерами.Тинькофф был лидером на зарождающемся российском рынке кредитных карт; основана несколькими годами ранее серийным предпринимателем Олегом Тиньковым. Перспективы роста были фантастическими, а оценка разумной. Однако в течение месяца цена его акций упала на треть, а в течение следующих двух лет компания потеряет 90% своей стоимости.
Мы не задержались на этом слайде на всем протяжении этого слайда. К счастью для сегодняшних акционеров, это сделала команда менеджеров. Они пережили спад и сделали компанию сильнее.Тинькофф — это уже не просто игра с кредитными картами. Он предоставляет широкий спектр финансовых услуг и не только. Рост выручки составил 40% в год, а рентабельность капитала превышает 30%. В отличие от многих других цифровых банков по всему миру, это прибыльно. И в отличие от них, он начинал жизнь как банк с лицензией и балансом.
Фактически, он начал свою жизнь как российская копия американской Capital One.
Олег Тиньков«Я провел лето 2005 года счастливым, как щенок, в Тоскане, катаясь на велосипеде и отдыхая.Я чувствовал себя довольно приятно — оторванным от всего этого — поскольку я только что продал свой пивной бизнес «Тинькофф» бельгийской компании InBev за 260 миллионов долларов. В 37 лет я стал настоящим мультимиллионером ».
Олегу Тинькову всегда нравилось управлять банком. Как покупатель, он часто задавался вопросом, что было бы, если бы все изменилось. Он сомневался, что люди, управляющие банками, умнее его. «Почему-то деньги мне давали, а не наоборот. Вдобавок это были даже не их деньги; они привлекали его откуда-то.
Тиньков провел много времени в США, обучаясь в Беркли в конце 1990-х, и увидел, насколько велик рынок кредитных карт. В России кредитные карты получили широкое распространение, но их распространение строго контролировалось действующими банками. Потребители получали бы их либо непосредственно в своем банке, если у них была хорошая репутация в погашении личных ссуд, либо — в случае дебетовых карт — если они участвовали в схеме, предлагаемой банком их работодателя.
Имея второй дом в США, Тиньков на собственном опыте испытал альтернативный механизм распространения — прямую почтовую рассылку.Его почтовый ящик в округе Марин, штат Калифорния, регулярно забрасывали предложениями по кредитным картам. Особо выделялся один бренд: Capital One. «У меня появилась пара, и я начал думать, что это будет хорошей идеей для России, такой огромной страны, как США. Дороги и аэропорты в России могут быть ниже среднего, но почту можно отправлять куда угодно ». [1]
Во второй половине 2005 года Тиньков работал над этой идеей. Он попросил Boston Consulting Group подготовить технико-экономическое обоснование и поговорил с деловыми партнерами, включая высокопоставленных банкиров.Самый насмехающийся: «О чем ты думаешь? Ты опоздал. Рынок полностью насыщен опытными профессионалами. Вы смешны «. Тем не менее в ноябре он собрал команду на острове Неккер своего героя Ричарда Брэнсона и решил продолжить.
Прямая почтовая рассылка зарекомендовала себя как надежный инструмент привлечения клиентов для кредитных карт. В 2020 году эмитенты карт США разослали по почте 2,3 миллиарда почтовых отправлений (по данным Mintel Comperemedia). И это в условиях пандемии; годом ранее объем был выше на 50%.Capital One, компания, вдохновившая Тинькова, разослала более 300 миллионов предложений по кредитным картам.
Первый почтовый клиент Тиньков получил в мае 2007 года. Он провел тестовую рассылку 75 000 приглашений потенциальным клиентам, в основном в Волгограде. Первый ответ состоял из 1500 заявок на выдачу карт, которые затем были сокращены после утверждения. Уровень отклика 2% — это неплохо — доля откликов на более зрелом рынке США составляет около 0,5%, — но его можно улучшить. Тем летом он и его команда увеличили количество писем примерно до 200 000 в месяц, все время настраивая содержание.
Модель Тинькова«Мы использовали метод тестирования и обучения, основанный на опыте Capital One, тестируя всевозможные подходы к общению с клиентом. Наш метод чем-то похож на японский кайдзен: мы постоянно ищем мельчайшие улучшения, которые мы можем внести, которые вместе дают большие результаты. Банальный пример: изначально моя подпись стояла внизу писем, которые мы отправляли. Позже мы начали тестировать другие подписи … Некоторые люди могут сказать, что не имеет значения, чья подпись находится внизу формы, но нам пришлось провести этот тест, чтобы увидеть, какая из них работает лучше на практике.
Олег Тиньков не был ни банкиром, ни технарем. Поэтому, когда он запускал свой бизнес, он заимствовал элементы из каждой области. В банковской сфере самым первым его шагом было получение банковской лицензии, что он и сделал, купив пустой банк, Химмашбанк. В наши дни многие финтех-компании продвигаются вперед без лицензии только для того, чтобы соглашаться дальше; он начал с лицензии.
В сфере технологий Тиньков вложил значительные средства, потратив 20 миллионов долларов на новейшие доступные технологии.«Многие люди до сих пор не понимают, как мы можем расти так быстро… по одной другой причине, кроме того, что нам удалось приобрести и интегрировать последние международные технологические достижения рынка кредитных карт». Он понимал, что карточный бизнес — это бизнес, связанный с данными, и для обработки этих данных ему нужна была лучшая технология, которую ему даже не нужно было изобретать, потому что она была доступна за границей.
Еще он умел нанимать. Оливер Хьюз руководил бизнесом с самого начала.Ранее он был руководителем Visa и знал, как работает модель кредитной карты. Его первая встреча с Тиньковым была нервной, но, по словам Тинькова, «если вы видите хорошего менеджера, то обычно он англичанин». Бог с ним!
Последней частью головоломки было финансирование. Тиньков подсчитал, что он мог бы вложить от 50 до 60 миллионов долларов в свое новое предприятие, но ему понадобятся партнеры. Он обратился к Goldman Sachs, который согласился поддержать его вместе с некоторыми частными инвестиционными компаниями. Ранее мы уже комментировали в Чистый процент ценность, которую Goldman Sachs создал в финансовых услугах за пределами своего организационного периметра; это еще один пример.Goldman приобрел 13,6% акций в 2007 и 2008 годах не более чем за 15 миллионов долларов; в ходе IPO она продала две трети своего пакета акций на сумму 368 миллионов долларов.
Тинькофф стал прибыльным в ноябре 2008 года. Его модель была простой. У него было около 4,7 млрд рублей (160 млн долларов) непогашенных кредитов по кредитным картам (сейчас их число составляет 262 млрд рублей, или 3,4 млрд долларов), по которым он получил довольно высокую доходность — около 60%. Хотя процентные ставки были высокими, лимиты по кредиту были достаточно низкими, чтобы клиенты не были особенно чувствительны к абсолютным процентным ставкам, которые им предлагали заплатить.Кроме того, клиентам, которые полностью оплатили в течение 55-дневного льготного периода, не нужно было платить никаких процентов, хотя большинство из них предпочло этого не делать.
Сегодня компания по-прежнему получает высокую доходность около 50% по кредитам по кредитным картам. На бумаге они выше нормативных лимитов, поскольку включают в себя всевозможные комиссии, такие как комиссия за снятие наличных. Несмотря на высокие показатели, Тинькофф стал эмитентом кредитных карт №2 в России с долей рынка 13,5%.
Из своей доходности Тинькофф покрывает расходы на финансирование, резервы на потери по кредитам и операционные расходы, оставляя то, что остается, в качестве прибыли.По словам Тинькова, «бизнес банка состоит в том, чтобы покупать деньги по дешевке, а затем продавать их дороже».
Модель обычно уязвима в двух областях: кредит и финансирование. Из этих двух источников финансирование является более пагубным, поскольку оно, как правило, не так диверсифицировано, как кредит, когда риск распределяется между сотнями заемщиков. Муза Тинькофф, Capital One, пережила собственный финансовый кризис в 2002 году, когда компания была заблокирована на оптовых рынках финансирования примерно на девять месяцев после проверки нормативных требований.Руководству удалось предотвратить кризис ликвидности, сократив рост активов и активно продвигая веб-депозиты в качестве альтернативного источника финансирования.
Несмотря на то, что Тинькофф начал свою деятельность в условиях финансового кризиса, ему повезло, что ему удалось получить оптовое финансирование во время кратковременного открытия рынка в июне 2008 года. Нельзя сказать, что у Тинькофф не было проблем до этого. В октябре 2007 года компания изо всех сил пыталась избавиться от выпуска облигаций. Тиньков остался в шоке: «Я сидел в офисе за круглым столом, просто раздавленный, и плакал.Конечно, я сибиряк, сильный человек, но по лицу текли слезы ». Финансирование, которое он собрал в июне, позволило ему пережить кризис, но, как и Capital One, Тинькофф взял на себя обязательство диверсифицировать вклады.
Capital One в конечном итоге диверсифицировал свою деятельность за счет покупки банка; собственно два банка. Депозиты через Интернет стоили ему 0,50% по сравнению с рыночными ставками, и поэтому в ноябре 2005 года он приобрел Hibernia Bank из Нового Орлеана, а в декабре 2006 года — из Нью-Йорка North Fork. Депозиты, которые эти банки принесли с собой, покрыли половину совокупного баланса группы. лист и, более того, его оптовые затраты на финансирование снизились в качестве награды за диверсификацию.
Тинькову не нужно было покупать банк; у него уже была лицензия, унаследованная от Химмашбанка. Но у него не было отделений, что является проблемой, когда российское законодательство требует, чтобы для приема вкладов представитель банка должен был присутствовать для подтверждения личности клиента. Это нашло новое решение: представитель банка выходил на улицу и навещал клиентов у них дома или на работе; умных курьеров, их набрали. Схема была опробована в 2009 году и полностью внедрена в феврале 2010 года. Первоначально банк предлагал ставки значительно выше рыночных, но после достижения запланированного уровня вкладов он постепенно снижал ставки, чтобы замедлить скорость привлечения новых клиентов и ответ на положительное восприятие клиентами услуг банка.Сегодня около 84% обязательств банка — это депозиты клиентов, как и в Capital One.
Тиньков связывает идею банка с клиентом к чему-то, чему он научился в своей прежней жизни. Будучи студентом в бывшем СССР, он покупал товары, которые его сокурсники привозили в Россию из-за границы — джинсы, губную помаду и тому подобное — и продавал их местным жителям. Он заметил, что маржа была выше в Сибири, где таких товаров было меньше, но она была еще выше, когда он посещал клиентов на их обувных и пряжных фабриках.
Кросс-продажи на цифровой платформеВ 2011 году Тинькофф перешел от прямой почтовой рассылки к цифровой. Переход снизил затраты на привлечение клиентов и сократил временной лаг между маркетинговыми расходами и выпуском новой карты. К 2013 году большинство новых клиентов по кредитным картам приходили через онлайн-платформу для привлечения клиентов. Из-за неизменно высокой прибыльности кредитных карт экономика клиентов оставалась очень позитивной. Компания моделирует будущие денежные потоки от каждого нового клиента, используя высокую ставку дисконтирования 30%, и утверждает только тех клиентов, денежные потоки которых соответствуют этому порогу.
Помимо повышения эффективности, переход на цифровые технологии открыл возможности для перекрестных продаж, чего не позволяла прямая почтовая рассылка. Рич Фэрбенкс, основатель и генеральный директор Capital One, понимает это: «Вернувшись к старомодной прямой почтовой рассылке, мы решили построить бизнес. И у нас … не было особой возможности для перекрестных продаж. Значительная часть наследия компании в течение длительного периода времени была сосредоточена на зарождении бизнеса ». Проблема в том, что кредитная карта для массового рынка — не лучший вариант для перекрестных продаж.
Итак, в 2012 году Тинькофф запустил транзакционный счет «Тинькофф Блэк», ориентированный на более состоятельных клиентов. Tinkoff Black — дебетовая карта, прикрепленная к текущему счету с начислением процентов, с такими преимуществами, как бесплатное снятие наличных и скидки для продавцов. Сейчас у компании 10,7 млн клиентов «Тинькофф Блэк». На автономной основе они теряют банковские деньги, но продукт — это вход в другие продукты, такие как ссуды наличными, розничные брокерские услуги, страхование. Около трети клиентской базы Тинькофф сейчас имеет более одного продукта.
Темпы кросс-продаж меняют структуру бизнеса Тинькофф. По мере того как на баланс включается все больше обеспеченных кредитов, общая доходность по кредитам снижается (с соответствующим снижением стоимости кредитов). Кроме того, растут доходы, не связанные с кредитованием.
Одним из драйверов здесь является розничный брокер. Компания запустила брокерскую деятельность в рамках партнерства в 2016 году, а затем самостоятельно в 2018 году. В дальнейшем она привлекла 2,4 миллиона клиентов и стала розничным брокером №1 на российской бирже по количеству активных клиентов.Культура Robinhood так же очевидна, как и в США. Среди клиентов преобладают мужчины (75%), а их средний возраст — 32 года, то есть они моложе клиентов других продуктов банка. Сейчас бизнес составляет около восьмой части прибыли до налогообложения, и генеральный директор Оливер Хьюз считает, что «мы все еще находимся в начале того, что является светским сдвигом в сторону брокерства и управления капиталом в России».
Совсем недавно банк начал предлагать и нефинансовые продукты. Тем самым он воспроизводит стратегию суперприложений, распространенную в Азии.Тинькофф запустил свое супер-приложение в декабре 2019 года и предлагает туристические услуги и развлечения через партнеров. Компания заявила, что будет развивать партнерские отношения с предприятиями любого размера, от блогеров Instagram до крупнейших российских B2C-компаний.
Смена отражена в самоописании компании. На IPO Тинькофф был «инновационным поставщиком розничных финансовых услуг через Интернет». Совсем недавно он стал «инновационным поставщиком онлайн-розничной торговли, финансовых и стильных услуг для МСП».
Возможно, неудивительно, что по мере взросления Тинькофф отказался от Capital One как своего образца в пользу Азии. Даже Достоевский предвидел это:
Когда мы обратимся к Азии с нашим новым взглядом на нее, с нами может случиться нечто подобное, что случилось с Европой, когда была открыта Америка. Ведь по правде говоря, Азия для нас — это та самая Америка, которую мы еще не открыли. С нашим стремлением к Азии мы получим новый подъем духа и силы.
Федор Достоевский, «Вопросы и ответы», Дневник писателя Том.II, 1881, пер. Кеннет Ланц (Эванстон, Иллинойс: издательство Северо-Западного университета, 1994) с.1373.
Отличие азиатских суперприложений в том, что Тинькофф выходит на рынок как банк, с балансом. Ценность банковского бренда в России держится сильнее, чем на других рынках, что дает российским банкам преимущество в привлечении потребителей, которому банки в других странах могут только позавидовать. Но они по-прежнему являются банками, и с точки зрения оценки их сдерживает капиталоемкий баланс.
Генеральный директор Оливер Хьюз пытался снять оковы баланса еще в 2015 году.«Итак, в какой-то момент у нас возникла идея онлайн-финансового супермаркета, это было еще в 2015 году, когда мы думали, что будем делать меньше работы с балансом и больше заниматься внебалансовой работой. Таким образом, мы могли бы использовать нашу исходную платформу, чтобы привлекать клиентов и записывать их на баланс партнера … Таким образом, мы сделали бы наш баланс более легким, менее капиталоемким и больше ориентированным на комиссионный доход … но то, что мы думал, что сработает, не сработало… мы не смогли собрать единицу экономики. Поэтому, к сожалению, мы прекратили его выпуск.
Несмотря на свою стратегию, оценка Тинькофф больше ориентирована на банк, чем на суперприложение. Он торгуется с 12-кратной прибылью в этом году (прибыль; не продажи, прибыль). Это дает ему небольшую премию по сравнению с Capital One, темп роста которого он опережает, но огромный дисконт по сравнению с азиатскими технологическими компаниями. Чтобы извлечь полную экономику из банковского дела, вам нужен баланс, но баланс — это препятствие для оценки. Это затруднение, с которым рано или поздно столкнутся все финтех-компании.
[1] Дом Тинькова в округе Марин мог быть источником понимания, которое сделало его очень богатым, но также может быть источником неприятностей.Северный округ Калифорнии предъявил ему обвинение в налоговом мошенничестве на том основании, что, будучи гражданином США, когда Тинькофф стал публичным, он должен был платить налоги со своей прибыли. Он отказался от гражданства через три дня после IPO. Он был арестован в Лондоне в прошлом году и ожидает слушания по делу об экстрадиции, борясь с лейкемией.
Если не указано иное, цитаты в этом фрагменте взяты из английского перевода книги Олега Тинькова «Я такой же, как любой другой», опубликованного в 2010 году.Он написал две другие книги: «Как стать бизнесменом» (2011 г.) и «Революция: как построить крупнейший онлайн-банк в мире» (2018 г.). К сожалению, они еще не переведены, но если они содержат цвета первой книги, я с нетерпением жду возможности их прочитать! Другими источниками информации являются проспект эмиссии Тинькофф на 2019 год, его последняя презентация для инвесторов и недавнее интервью с генеральным директором Оливером Хьюзом.
Перенаправили это? Зарегистрируйтесь здесь
Акция Чистая процентная ставка
Больше Чистая процентная ставка
Индийские платежиКаждый раз, когда я пишу о платежах, как в статьях о Visa и Buy Now Pay Later, индийские читатели спрашивают, когда я пойду написать об UPI, Едином платежном интерфейсе страны.Я знаю я знаю; это в моем списке!
Данные за декабрь показывают, что UPI преодолела отметку в 2 миллиарда транзакций третий месяц подряд, при этом было обработано 2,23 миллиарда транзакций на сумму 4,16 триллиона индийских рупий. Внедрение цифровых платежей в Индии происходит очень быстро, но в нем доминируют лишь несколько платежных компаний. В декабре на PhonePe приходилось 40% объема транзакций, за ним следовал Google Pay с 38%. Затем идет большой спад до игрока №3, Paytm, которому принадлежит 11% рынка.
Обеспокоенный потенциалом дуополии, Резервный банк Индии ограничил объем, который может обеспечить одиночный игрок, в 30%. Начиная с января 2021 года, у двух лидеров есть два года, чтобы уменьшить свою долю. Это хорошая новость для WhatsApp, который появился на рынке в конце прошлого года; в декабре было совершено всего 810 000 транзакций. Будет очень интересно посмотреть, какая структура рынка возникает, когда сетевые эффекты сочетаются с регулированием на ранней стадии развития рынка.
Brazilian Private EquityЧистый процент за последние недели исследовал бизнес-модель частного капитала.В этом месяце на фондовой бирже дебютируют не одна, а две компании прямых инвестиций из Бразилии. Это партнеры Patria и Vinci. Аппетит к частному капиталу и альтернативным активам в целом может быть ниже в Бразилии, чем где-либо еще, учитывая исторически более высокие процентные ставки в стране. Однако это большой рынок инфраструктуры, и именно здесь эти две фирмы вкладывают много капитала.
В связи с тем, что в листинге появляется все больше и больше частных инвестиционных компаний (я насчитываю 12), ориентированных на различные активы и географические регионы, этот сектор становится полезным для инвесторов.Чем больше сектор, тем меньше преимуществ Dyal / Blue Owl как средства доступа к нему.
Американские банкиОдной из ярких особенностей доходов американских банков является объем депозитов, которые они накопили в течение года. У большой четверки было 6,6 триллиона долларов вкладов, что на 1,2 триллиона долларов больше по сравнению с концом 2019 года!
Рост депозитов в отрасли составил 50% в годовом исчислении во втором квартале года, когда разразилась пандемия, и с тех пор остается исторически высоким.Рост ссуд, напротив, отстал, поэтому у банков на руках много избыточной ликвидности. Не имея необходимости в большем, они снизили ставки, которые предлагают вкладчикам; по большинству банковских депозитов ставки практически находятся на рекордно низком уровне.
В начале года банки сохраняли избыточную ликвидность в наличных деньгах, но теперь им не терпится ее инвестировать. Большинство банков ожидают, что рост кредитов вернется вместе с восстановлением экономики во второй половине 2021 года. Конкуренция за удовлетворение этого спроса может быть острой.
• Доля рынка Тинькофф Банка по сегментам в России 2020
• Доля рынка Тинькофф Банка по сегментам в России 2020 | StatistaДругая статистика по теме
Пожалуйста, создайте учетную запись сотрудника, чтобы иметь возможность отмечать статистику как избранную. Затем вы можете получить доступ к своей любимой статистике через звездочку в заголовке.
ЗарегистрироватьсяПожалуйста, авторизуйтесь, перейдя в «Моя учетная запись» → «Администрирование».После этого вы сможете отмечать статистику как избранную и использовать персональные статистические оповещения.
АутентифицироватьСохранить статистику в формате .XLS
Вы можете загрузить эту статистику только как премиум-пользователь.
Сохранить статистику в формате .PNG
Вы можете загрузить эту статистику только как премиум-пользователь.
Сохранить статистику в формате .PDF
Вы можете загрузить эту статистику только как премиум-пользователь.
Показать ссылки на источники
Как премиум-пользователь вы получаете доступ к подробным ссылкам на источники и справочной информации об этой статистике.
Показать подробные сведения об этой статистике
Как премиум-пользователь вы получаете доступ к справочной информации и сведениям о выпуске этой статистики.
Статистика закладок
Как только эта статистика будет обновлена, вы сразу же получите уведомление по электронной почте.
Да, сохранить в избранном!
…и облегчить мою исследовательскую жизнь.
Изменить параметры статистики
Для использования этой функции вам потребуется как минимум Единственная учетная запись .
Базовая учетная запись
Познакомьтесь с платформой
У вас есть доступ только к базовой статистике.
Эта статистика не учтена в вашем аккаунте .
Единая учетная запись
Идеальная учетная запись начального уровня для индивидуальных пользователей
- Мгновенный доступ к статистике 1 м
- Скачать в форматах XLS, PDF и PNG
- Подробные справочных материалов
$ 59 39 $ / месяц *
в первые 12 месяцев
Корпоративный аккаунт
Полный доступ
Корпоративное решение, включающее все функции.
* Цены не включают налог с продаж.
Самая важная статистика
Самая важная статистика
Самая важная статистика
Самая важная статистика
Дополнительная статистика
Узнайте больше о том, как Statista может поддержать ваш бизнес .
Тинькофф Банк. (8 июня 2020 г.).Доля рынка Тинькофф Банка в России на 1 января 2020 года по сегментам бизнеса [График]. В Statista. Получено 30 апреля 2021 г. с сайта https://www.statista.com/statistics/1123167/market-share-of-tinkoff-bank-by-segment-in-russia/
Тинькофф Банк. «Доля рынка Тинькофф Банка в России по состоянию на 1 января 2020 года по сегментам бизнеса». Диаграмма. 8 июня 2020 года. Statista. По состоянию на 30 апреля 2021 г. https://www.statista.com/statistics/1123167/market-share-of-tinkoff-bank-by-segment-in-russia/
Тинькофф Банк.(2020). Доля рынка Тинькофф Банка в России по состоянию на 1 января 2020 года по сегментам бизнеса. Statista. Statista Inc. Дата обращения: 30 апреля 2021 г. https://www.statista.com/statistics/1123167/market-share-of-tinkoff-bank-by-segment-in-russia/
Тинькофф Банк. «Доля рынка Тинькофф Банка в России на 1 января 2020 года по бизнес-сегментам». Statista, Statista Inc., 8 июня 2020 г., https://www.statista.com/statistics/1123167/market-share-of-tinkoff-bank-by-segment-in-russia/
Тинькофф Банк, рынок Тинькофф Банка доля в России на 1 января 2020 года по бизнес-сегментам Statista, https: // www.statista.com/statistics/1123167/market-share-of-tinkoff-bank-by-segment-in-russia/ (последнее посещение 30 апреля 2021 г.)
Внедрение взаимодействия в банковское дело # 42
Мы являемся банком-эквайером . Мы — поставщик платежных услуг. Мы являемся платежным шлюзом, и у нас есть собственный агрегатор, поэтому мы можем предложить весь пакет, разработанный собственными силами.
Полная стенограмма:
Бен: [00:01:54] Нери, большое спасибо, что пришли на подкаст «Структурные сдвиги».Это будет довольно обширная дискуссия, но я подумал, что хорошей отправной точкой для вас может быть то, что вы расскажете нам, почему вы были так рады присоединиться к Тинькофф банку. Как вы только что узнали из вступления, в течение долгого времени вы занимались исследованием капитала банка, поэтому хорошо знакомы с рынком и различными игроками. Что вас особенно взволновало в Тинькофф банке?
Нери: [00:02:20] Привет, Бен. Большое спасибо за то, что пригласили меня на этот подкаст. Приятно быть здесь. Я семь лет проработал в Morgan Stanley, изучая акции.Так или иначе, я всегда прикрывал Россию. Хотя я не русский, я провел там большую часть своей жизни. Я думаю об этом как о своем втором доме и потратил много времени на его изучение, знакомство с культурой, компаниями и так далее. Когда я начал освещать финансовые вопросы, я начал освещать финансовые вопросы Ближнего Востока, а затем Центральной и Восточной Европы, а затем, наконец, я вернулся к освещению России.
По сути, как только я начал освещать Россию, я понял, что российский банковский сектор, а точнее Тинькофф, намного опережает все, что мы видели в Европе или даже в других частях развивающихся рынков.Тинькофф выделялся как один из тех финансовых игроков, которые занимались чем-то совершенно другим.
Я имел обыкновение писать много исследований о Тинькофф и пытаться вникнуть в их бизнес-модель и. Тогда это совпало с тем, что я стал искать чем-нибудь еще заняться, потому что семь лет проводил исследования рынка ценных бумаг, и в то же время Тинькофф искал кого-то, кто помог бы им рассказать историю и пообщаться с инвесторами. Я ухватился за возможность, потому что, с одной стороны, это была отличная история, и я знал, что могу увлечься питчем; и с другой стороны, потому что это была компания, которая действительно отличалась от своей культуры, от своих продуктов, от всего, что они делали.Я воспринял это как очень хорошую возможность узнать что-то новое и поработать с командой, которая была чрезвычайно высоко оценена рынком и которая построила бизнес с нуля, который теперь, вероятно, является одним из самых ценных финансовых технологий в мире.
Выход на российский финансовый рынокБен: [00:03:52] Здесь есть над чем копать. Давайте немного обсудим историю Тинькофф о российском рынке и о том, почему, по вашему мнению, он опережает остальную Европу.Насколько я понимаю, Тинькофф был первым сервисом внеофисного банкинга в России. Как это началось?
Neri: [00:04:10] Компания была основана в 2006 году, возможно, еще до появления слова «FinTech». Идея была создана нашим основателем Олегом Тиньковым, по сути, воссоздать мини-столицу, раннюю столицу в России.
Он посмотрел на США и увидел, что в США есть две или три кредитных карты на душу населения. Вы посмотрите в России, у вас вроде 0,1, 0,2. Никто никогда раньше не делал ничего подобного внеофисному банкингу, а Олег делает большие ставки, поэтому он сказал: «Давай попробуем и сделаем это.”
Вначале это был вкладыш для модели кредитной карты, в котором использовалось то, что сейчас кажется очень устаревшим, но уже было очень эффективным и очень популярным в США, а именно прямая почтовая рассылка. Совершенно другая компания по сравнению с тем, чем она является сейчас, но она научила нас многому в том, как вести бизнес. Я уверен, что мы коснемся этого позже; как аналитически относиться к принятию решений и сосредоточиться на чистой прибыли и получении прибыли.
Бен: [00:05:08] В какой момент компания превратилась из простого кредитора без собственного баланса, если хотите, в полноценный депозитный банк или цифровой банк?
Neri: [00:05:19] Это было довольно рано, потому что, как я уже сказал, компания была основана в 2006 году; со стороны активов у него были кредитные карты, а со стороны пассивов — оптовое финансирование.Оказывается, оптовое финансирование — не лучший источник финансирования во время глобального финансового кризиса, особенно если вы находитесь в такой стране, как Россия, которая в то время была очень восприимчивой к потрясениям.
Примерно в то же время было принято решение попытаться диверсифицировать пассивную часть баланса — чтобы попытаться перейти на депозиты и повернуть счета, что также совпало по времени с возможностью начать перемещение каналов привлечения из прямая почтовая рассылка в Интернете. Как только мы взломали возможность получать депозиты онлайн, которые, очевидно, в то время были довольно дорогими депозитами, мы начали создавать франшизу пассивов — депозиты на текущих счетах.В активе у вас были кредитные карты, которые затем создавали основополагающие блоки для роста всей экосистемы.
Бен: [00:06:09] Насколько сложно было стать депозитным игроком? Потому что вы должны пройти KYC лично, верно? Если вы хотите привлечь клиента, вам нужно было проводить личные встречи. Насколько сложно это было сделать с точки зрения внеофисного или цифрового банка?
Neri: [00:06:24] Это было то, что мы должны были понять с самого начала, потому что даже когда мы занимались продажей моделей кредитных карт с прямой почтовой рассылкой, у нас все равно была физическая встреча с клиент.
Для слушателей, которые не знакомы с Россией, это не похоже на Европу или Великобританию, где вы можете скачать приложение Revolut, а затем сделать все приложение, получить карточку и вперед. В России центральный банк по-прежнему требует, чтобы каждый новый финансовый продукт, особенно банковские счета, сертифицировался лично. Так что нужны личные встречи. Большинство банков отправят вас в отделение. Мы хотели работать вне филиалов, поэтому создали так называемую «умную» курьерскую сеть представителей, которая встретит вас в любой точке России в течение 24 часов.В больших городах у нас почти 30 минут; чтобы доставить продукт, сфотографироваться, получить свою подпись, все, что нужно сделать для процесса KYC, а затем вы можете начать использовать свой продукт.
Это было то, что мы начали использовать с самого начала, что мы продолжали использовать после того, как начали переходить в онлайн. Я думаю, что тот факт, что у вас была прямая почтовая рассылка и офлайн-исполнение, которое нужно было очень, очень оптимизировать, с самого начала привило культуру: давайте попробуем оптимизировать каждый отдельный процесс, который у нас есть, анализ воронки, какая конверсия находится на каждом этапе воронки, где есть смысл его оптимизировать.Это было то, что было заложено в культуре компании очень рано и помогло нам со временем расширить набор продуктов с тем же уровнем анализа и успеха, и в конечном итоге.
Бен: [00:07:49] Какова внутренняя конкурентная среда, особенно с созданной вами умной корейской сетью? У вас, вероятно, есть какие-то довольно устойчивые конкурентные преимущества или барьеры для входа, по крайней мере.
Нери: [00:08:03] Россия в какой-то степени представляет собой обнесенный стеной сад.Может быть, не так много, как в некоторых азиатских странах, которые мы видим, но это определенно одна из немногих стран, где Facebook не является основной социальной сетью, где Uber — не самое большое такси, где Google — не самый большой поисковый запрос. У вас много местных технологических компаний, и они сами очень усложнили задачу, потому что они очень хорошие конкуренты, для крупных иностранных компаний, скажем так, для создания своего рода псевдомонопольных позиций.
С этой точки зрения это немного обнесенный стеной сад, но он также очень строго регулируется.Это не игровое поле, где очень легко что-либо делать. По-прежнему существуют правила, которые вы должны соблюдать, и правила могут быть довольно строгими, особенно в сфере финансовых услуг. Я думаю, что в России отличает то, что, особенно по сравнению с западным миром, банки очень развиты. У вас действительно есть банки, которые очень рано осознали (не все банки, но некоторые определенно), что если вы просто собираетесь быть традиционным банком с вашей традиционной банковской структурой, вашим традиционным банковским служащим, вы, вероятно, будете долго не протянет.
Именно мы и Сбербанк, а также некоторые другие, они очень рано поняли, что им нужно создавать технологическую компанию. Мы были такими с самого начала. Если вы прогуляетесь по офису Тинькофф, вы не сможете отличить его от офиса Google или офиса Яндекса по среднестатистическому сотруднику, который там находится.
Что касается курьеров и оффлайн KYC, это, конечно же, входной барьер. Это то, что, с одной стороны, представляет собой большой производственный подвиг, который нам удалось создать (потому что, опять же, у нас есть более 5000 умных курьеров, которые бегают по России в любой день, выполняя более 70 000-80 000 доставок в день) , что, очевидно, требует больших усилий и больших вложений.С другой стороны, это очень сложно воссоздать. Новым игрокам, которые хотят выйти на российский рынок, придется придумать какой-то оффлайн KYC, который их удерживает.
Бен: [00:10:07] И, как и все остальное, вы это использовали. Насколько я понимаю, у вас тоже самая большая служба доставки «последней мили» в России.
Нери: [00:10:12] Один из. Я имею в виду, что сейчас, очевидно, игроки электронной коммерции начинают создавать свою собственную логистическую сеть, поэтому я точно не знаю, у кого самая большая доставка на последней миле.Но довольно долгое время мы определенно были такими.
Бен: [00:10:25] Я хотел кое-что исправить. Вы правильно сказали, что Россия — это своего рода огороженный сад, но в то же время вы сказали, что банки очень рано осознали необходимость быть очень прогрессивными, инвестировать в технологии, делать свои услуги цифровыми. Как вы примирите эти две вещи? Откуда взялось давление, заставившее банки быть такими авантюрными?
Нери: Я думаю, что отчасти дело в том, что банковский сектор в России намного моложе.У вас нет тех старых устаревших систем и устаревших банков, которые были у вас в Западной Европе, которые существуют уже 40-50 лет. Российский рынок несколько раз перезагружался в течение 90-х годов, как и банковский сектор. Определенно была возможность для многих банков совершить скачок и иметь лучшую отправную точку по сравнению с множеством европейских и западных банков.
Тогда, думаю, я бы на самом деле приписал это нескольким людям, которые были в некоторой степени провидцами с этой точки зрения.Опять подходит Олег и говорит, что мы будем первым внеофисным банком в России. Я думаю, что со стороны Сбербанка их генеральный директор Герман Графф очень рано понял, что у них есть огромная возможность создать что-то очень продвинутое, очень цифровое, очень технологичное, и они пошли.
Бизнес-модель Тинькофф и стратегии взаимодействия с клиентамиБен: [00:11:34] За свою короткую историю компания столкнулась или пережила как минимум три кризиса. Как вы думаете, насколько кризисы, через которые вы прошли, сделали бизнес намного сильнее?
Нери: [00:11:42] Три кризиса — это кризис 08/09, как мы упоминали ранее; кризис 2014/15 года, который был специфическим для России, совпал с падением цен на нефть вдвое, он совпал со всеми геополитическими проблемами вокруг России и введением санкций, а затем, по сути, привел к полномасштабному банковскому кризису и девальвации рубля.Все звезды сошлись во мнении, что стало очень жестоким кризисом для банковского сектора. Затем, совсем недавно, очевидно, кризис COVID, который, возможно, из трех, был тем, который был менее жестоким с точки зрения банковского сектора и с точки зрения воздействия, которое он оказал на компанию.
Очень рано мы поняли, что нам нужна бизнес-модель, которая позволила бы нам очень быстро ускоряться и ломаться, потому что нам нужно было выдерживать потрясения. Каждый раз, когда наступал новый кризис, у нас уже был некоторый опыт нажатия на тормоза, чтобы убедиться, что мы можем сжечь люки и дождаться окончания шторма.
Очевидно, каждый кризис учит вас чему-то немного новому. С одной стороны, если вы посмотрите на 2014/15 год, на рынке был большой кризис ликвидности, поэтому вы научитесь обращаться с ликвидностью. В 2020 году с COVID вы узнаете больше о том, что, возможно, будет связано с вашими моделями кредитного риска, потому что это не та переменная, которую вы прогнозировали раньше. Каждый раз узнаешь что-то новенькое. Но я думаю, что менталитет способности ускоряться и быстро ломаться — это то, чему вы научитесь в первом кризисе, а затем вы сможете перенять со временем.
Со временем наш бизнес также стал намного более диверсифицированным, появилось намного больше источников дохода и намного больше клиентов, и все наши яйца оказались не в одной корзине. Это, очевидно, повышает устойчивость бизнеса.
Бен: [00:13:32] Давайте подробнее рассмотрим бизнес-модель. Вы уже упоминали об этом, говоря о том, в какой степени компания использует призму электронной коммерции, когда думает о привлечении клиентов, управлении воронкой продаж и т. Д., Что, на мой взгляд, уже довольно интересно в контексте банковского дела. организация.Но одна вещь, о которой люди, возможно, не догадываются, — вы упомянули, что компания довольно диверсифицирована. Например, у вас есть туристическое агентство в составе группы. Что послужило основанием для открытия туристического агентства?
Neri: [00:14:05] Я снова думаю, стоит, может быть, сделать небольшой шаг назад и понять, что мы начали с кредитных карт, затем из-за этого мы узнали, как давать взаймы, и, скажем, мы добавили другие кредиты продукты. Что касается пассивов, у нас появлялось все больше и больше розничных клиентов, приходящих через депозиты и текущие счета, и у этих клиентов были другие финансовые потребности, помимо кредитных карт.Помимо кредитных продуктов, мы разработали розничную брокерскую платформу. Мы построили бизнес малого и среднего бизнеса, эквайринговый бизнес и страховой бизнес.
Но идея состоит в том, что если мы действительно хотим взаимодействовать с клиентом, укреплять лояльность, получать все данные, которые нам нужны, чтобы предложить им индивидуальный подход, нам нужно найти услуги, которые будут для них полезны и которые их можно использовать очень часто. Одна из гипотез заключалась в том, что туристическое агентство, в котором мы могли бы предложить клиентам очень приятный опыт в приложении и предлагать значительные вознаграждения, будет чем-то, что понравится нашей клиентской базе и будет стимулировать взаимодействие.
Оказывается, сейчас около четверти всех командировочных расходов наших клиентов — а мы можем видеть, на что они тратят деньги — происходит через Тинькофф Трэвел через мобильное приложение. Совершенно очевидно, что это была правильная гипотеза, и это заставило нас задуматься о других предприятиях и других нефинансовых услугах, которые мы могли бы интегрировать для стимулирования такого рода взаимодействия. Таким образом мы могли побудить людей тратить больше времени и, в конечном итоге, денег на наше приложение Тинькофф, увеличивая количество точек соприкосновения с ними.
Бен: [00:15:34] Взаимодействие с пользователем. Я просто приведу статистику. Это ваша последняя презентация для инвесторов, в которой вы сказали, что у вас 2,4 миллиона пользователей в день и 7,6 миллиона пользователей в месяц. Обычно 25% вашей клиентской базы используют приложение ежедневно. Это невероятная статистика для финансовой организации. Считаете ли вы, что большинство организаций, оказывающих финансовые услуги, упускают из виду этот момент, связанный с вовлечением? Потому что без взаимодействия очень сложно перепродавать и перекрестные продажи.Как вы думаете, вы уникальны в том, что думаете в первую очередь о взаимодействии?
Нери: [00:16:08] Да, я могу дать вам еще несколько обновленных номеров. У нас, я думаю, около 3,2 миллиона Доу и чуть более 9 миллионов миль. То, что мы называем «фактором липкости», то есть делением индекса Доу на мили, составляет около 33%. Вы должны понимать, что в нашей экосистеме есть несколько неактивных клиентов. У них может быть кредитная карта или кредитный продукт, которые не совсем подходят для клиентов, которые очень активно взаимодействуют с приложением.
Если вы возьмете, например, держателей дебетовых карт, то есть людей, которые будут приходить в основном за приложением за вознаграждениями, за лайфстайл-банкингом, для этого клиента коэффициент липкости уже ближе к 50%. Это означает, что они используют приложение в среднем через день.
Полностью согласен с вашей точкой зрения. Это была и наша гипотеза: если ваше банковское приложение может предоставлять только возможность проверять ваш баланс и платежи, отправлять кому-то деньги, маловероятно, что вы сможете построить очень прочные долгосрочные отношения.И это коммерческий продукт. Вы можете сделать его немного более плавным, но, в конце концов, это не то, что будет отличать вас от конкурентов. То, как вы дифференцируете себя, и, опять же, то, как мы отчасти дифференцировались, заключается в предоставлении опыта, который намного шире, но он по-прежнему тесно связан с каждым отдельным продуктом, который у нас есть. Чем больше у вас продуктов, тем больше наград вы получите, тем больший доступ к определенным продуктам, акциям и услугам вы получите.Это большое отличие для нас, и то, что многие поставщики финансовых услуг не только не поняли, но даже если бы они это поняли, они, вероятно, изо всех сил пытались воссоздать это, потому что это, очевидно, довольно технологически продвинутое вещь которую нужно сделать.
Бен: [00:17:44] Вы думаете, что это причина того, что мы не видели больше суперприложений в Европе, а это сложно реализовать? Или вы думаете, что людям больше нравится то же стратегическое видение?
Neri: [00:17:55] Думаю, именно поэтому вы не видели, чтобы они приходили из банков.Не думаю, что многие банки способны на это. Причина, по которой мы, вероятно, не видели, чтобы они исходили от технологических компаний, может быть немного более специфичной для рынков или культуры. Я думаю, что первое серьезное препятствие — это то, что если вы хотите создать суперприложение, вам нужен большой масштаб; а если вы думаете о Европе, у вас разные языки, разные страны, возможно, даже разные правила. На самом деле нет смысла иметь суперприложение для небольшой страны в Центральной или Восточной Европе.Он не подходит для такой модели. Это одно.
Другое дело, что, возможно, в европейских и западных странах люди не хотят хранить все свои данные и весь свой опыт в одной корзине. Возможно, со временем они уже выросли с этой идеей, что нормально иметь одну платформу для социальных сетей, одну платформу для поиска, одну платформу для электронной коммерции; в то время как на других развивающихся рынках у вас были компании, которые смогли совершить скачок и сгруппировать множество этих предприятий в одно, тем самым предлагая опыт суперприложения.
Очевидно, что некоторые игроки пытаются это сделать. Revolut, вероятно, наиболее близок к этому.
Бен: [00:19:07] И это Square в США, верно?
Нери: [00:19:10] Это площадь в США, верно, но жюри все еще отсутствует. Я думаю, что это будет немного сложнее сделать в Европе и в западном мире, чем на развивающихся рынках.
Бен: [00:19:14] Насколько важно содержание для привлечения клиентов и углубления взаимодействия и снижения количества журналов? Я не совсем уверен в статистике, но они также довольно впечатляющие с точки зрения того, сколько людей ежедневно читают ваш контент, сколько времени люди тратят на чтение этого контента.
Neri: [00:19:29] Контент — огромная часть того, что мы делаем. Возможно, это то, о чем мы не говорим так много, как следовало бы. У нас есть бизнес под названием Tinkoff Journal, который является одним из крупнейших независимых журналов по личным финансам в России, который мы предлагаем совершенно бесплатно. Рекламы нет. Это чисто образовательный и интересный контент, в котором рассказывается, как создать компанию, как максимизировать свое вознаграждение, как правильно сэкономить, как открыть брокерский счет — что бы это ни было, что может помочь людям стать немного более образованными в финансовом отношении.И у этой платформы есть около 10 миллионов читателей в месяц.
Очевидно, что эта платформа поддерживает многие функции, которые мы предлагаем в приложении. Опять же, когда вы заходите в приложение, речь идет не только о проверке баланса или отправке денег кому-то; речь идет о том, чтобы проверить, есть ли какие-нибудь интересные предложения для вас, и о том, есть ли какой-либо контент, который вам может быть интересен.
Мы продвигаем это преимущественно в приложении, рассказывая истории.Раскадровка, аналогичная той, что у вас была бы в Instagram или Snapchat, с той разницей, что это не контент, создаваемый пользователями, а контент, который мы производим в основном, опять же через Tinkoff Journal, и который мы адаптируем под клиентов и можем таргетировать на основе все алгоритмы, которые у нас есть.
Мы действительно замечаем, что более трети наших клиентов используют истории каждый месяц, когда они заходят в приложение. Они просто пролистают, может быть, найдут что-нибудь интересное. Это также отличный способ для перекрестных продаж товаров.Вы покажете им раскадровку о том, как правильно сохранять, а затем в конце вы сможете сказать: нажмите здесь, и вы сможете открыть брокерский счет, или вы откроете счет для микро-сбережений. Это отличный способ привлечь клиентов и побудить их делать с вами больше, чем если бы это было обычное приложение.
Бизнес-стратегия и путь клиента ТинькоффБен: [00:21:09] Вы рассказали нам о ряде продуктов, выпущенных Тинькофф.Вы отметили, что это началось с банковского дела, а затем перешло в другие области. Но какова стратегия? Какой процесс вы проходите, когда думаете о том, какой продукт запустить в следующий раз?
Neri: [00:21:28] Для нас это в первую очередь путь к покупателю. Мы ставим себя на ноги клиента и пытаемся понять, чего он может захотеть и что он может попробовать, если мы предоставим ему такую возможность. Например, в сфере лайфстайл-банкинга вы упомянули путешествия.Затем мы подумали, какие еще высокочастотные сервисы мы можем объединить в одном месте, чтобы упростить жизнь нашим клиентам? Итак, мы перешли к бронированию ресторанов, где мы начали объединять множество ресторанов и множество возможностей забронировать ресторан из одного места. Кино было одним из самых популярных, и оно возвращается после COVID. Это был один из самых популярных агрегаторов услуг, благодаря которому мы смогли упростить путешествие клиента в одно место, где они могли найти кинотеатр, забронировать билет и выбрать место где угодно.
Для нас важен путь клиента и понимание того, где им имеет смысл совершить транзакцию с нами.
В то же время у нас есть довольно строгие принципы того, сколько мы хотим тратить. Мы не хотим заниматься бизнесом, в котором будем сжигать десятки миллионов долларов в год, не прогнозируя какую-то прибыль. Таким образом, единственная причина, по которой мы ведем бизнес на уровне безубыточности или даже с небольшими потерями, заключается в том, что он действительно увеличивает вовлеченность или привлекает миллионы клиентов.У нас есть несколько таких продуктов в экосистеме, но кроме них, каждый продукт, который мы запустили, должен иметь для нас значение на отдельной основе. Это означает, что большую часть времени необходимо какое-то генерирование чистой прибыли.
Бен: [00:22:58] Иногда сложно представить себя цифровым банком, потому что теперь это больше похоже на услугу «стиль жизни», верно? Строгий упор на юнит-экономику обычно не ассоциируется с банком.Кроме того, весь этот подход к тому, как вы думаете о привлечении клиентов и их монетизации, опять же, отличает вас от большинства цифровых банков. Считаете ли вы себя по-прежнему цифровым банком, или вы думаете, что вашу модель сложно определить как цифровой банк?
Neri: [00:23:26] Я думаю, что по сути у нас все еще есть цифровой банк, но этот цифровой банк является частью более крупного и, к сожалению, я не смог найти не модного слова чтобы описать это, но это часть более крупной экосистемы, где банк предоставляет множество преимуществ и много хорошего опыта для клиентов, но это только часть того, почему люди выбирают Тинькофф.
Опять же, возможность предлагать контент, возможность предлагать нефинансовые услуги еще больше усиливают этот банковский опыт. Мы вышли за рамки этого, но по сути мы все еще считаем, что финансовые услуги являются нашей основной областью знаний, хотя мы, возможно, сможем монетизировать наших клиентов. Мы — экосистема, но это не обязательно означает, что мы хотим вникать во все и вся и тратить любые деньги, чтобы достичь этого. Мы хотим выбрать наши сражения и выбрать те битвы, в которых мы в конечном итоге сможем монетизировать клиента.
Бен: [00:24:17] Как стратег, думаете ли вы, что уникальная часть вашей бизнес-модели, магия, если хотите, заключается в том, что вы, по сути, являетесь смесью полуавтономных единицы, которые все умываются? Все они должны иметь положительную единичную экономику, но на уровне группы все они вносят свой вклад в успех всей группы, обмениваясь данными и распределяя затраты на ИТ. Это то, как вы думаете об этом, в этом и есть волшебство; это сочетание того, что подразделения, расположенные рядом с клиентом, должны быстро перемещаться, которые обладают большой автономией, а затем объединять их всех в синергетическую групповую структуру?
Нери: [00:24:59] Я думаю, что это огромное конкурентное преимущество, которое у нас есть, и это то, что отличает нас от многих других банков и даже от российских компаний, которые могут быть чрезвычайно иерархичными и бюрократическими.Мы всегда строили свой бизнес на очень горизонтальном уровне, очень плоской организации и возлагаем большую ответственность на людей, которые могут быть очень близки к покупателю и к продукту.
Как вы правильно заметили, каждое из наших бизнес-направлений — это, можно сказать, собственный мини-стартап. У него есть собственная управленческая команда, собственный руководитель бизнес-направления, свои технологи, свои маркетологи, собственный пользовательский интерфейс, пользовательский интерфейс, эксперты и т. Д.Эти люди могут подпитывать то, что они создают, поэтому их мотивация создавать что-то выдающееся явно выше. И они очень близки к покупателю, поэтому могут создать продукт, который решает проблему или удовлетворяет какую-то потребность.
Это дополняется некоторыми платформами, которые работают во всех этих компаниях, без которых, очевидно, мы не смогли бы создать экосистему. Это будет просто группа отдельных предприятий, которые будут работать автономно.Маркетинговые платформы, платформы приобретения, платформы обслуживания — все это платформы, которые работают горизонтально по всей организации и в основном гарантируют, что мы все гребем в одном направлении.
Тогда, конечно, некоторые направления бизнеса будут более тесно сотрудничать с другими. Например, наш бизнес по кредитованию в точках продаж очень тесно связан с нашим бизнесом по выпуску кредитных карт, потому что мы поняли, что один является отличным каналом приобретения для других направлений бизнеса. Внутри этих предприятий будут некоторые отношения, которые будут более прочными и которые необходимо развивать, но в основе этих платформ, которые просто следят за тем, чтобы все двигались в одном направлении, является большим дифференцирующим фактором между созданием экосистемы и конгломерата. различных товаров и услуг, доступных только через приложение.
Бен: [00:26:51] С точки зрения искусственного интеллекта и машинного обучения, например, вы обмениваетесь данными между всеми этими разными полуавтономными единицами, чтобы обучать общие модели риска, мошенничества, понимать контекст людей и иметь возможность дать им соответствующие советы и предложения? Предположительно на уровне группы вы собираете данные для создания эффектов сети передачи данных, верно?
Neri: [00:27:16] Очевидно, это регулируется законодательством и регулируется тем, что мы можем делать с данными.Любые данные, которые хранятся в определенной организации, могут совместно использоваться в этой организации. То, как мы думали об ИИ и как мы стремимся развивать наши знания об ИИ, — это создать то, что мы называем центром ИИ, который, по сути, является хранилищем всех знаний ИИ, которые мы можем иметь в банке; начиная от исследований и разработок и заканчивая оптимизацией бэк-офиса и выяснением того, какой должна быть правильная структура для этого.
Этот центр искусственного интеллекта в конечном итоге становится поставщиком информации и решений для любого другого бизнеса.Любой другой бизнес может прийти в этот центр ИИ и сказать: «Я хотел бы подумать об этом, где ИИ может нам в этом помочь?» Это центральное место, где хранятся все эти знания.
Как часть этого центра, одна из их целей — попытаться привить всем культуру использования ИИ. Идея, которую мы хотим развить, заключается в том, что для того, чтобы ИИ действительно успешно использовался в организации, это то, в чем должны разбираться не только инженеры-программисты, но и люди, работающие над продуктом. Чтобы обойтись без использования, маркетинговая и финансовая команда — все должны иметь возможность использовать ИИ в какой-то момент, а не только люди, обладающие высокой квалификацией для этого.
Один из лучших способов, которые я слышал об этом, — это: он должен быть таким же простым, как Excel, и таким же мощным, как суперкомпьютер . То, что доступно каждому. Очевидно, что для этого требуется много образования и много продвигать эту культуру и следить за тем, чтобы она укоренилась повсюду в организации.
Бен: [00:28:49] Как это работает с этими общими службами? Вы сказали, что это работает немного как бизнес-единицы или их клиенты.Но должны ли подразделения платить за эту услугу? Как это включается в единичную экономику всех этих единиц?
Neri: [00:29:04] Не обязательно. Дело не в том, что все расходы, происходящие в банке или группе, связаны с отдельным бизнес-направлением. У нас есть некоторые расходы на головной офис и некоторые корпоративные расходы, которые хранятся отдельно, и затем они могут быть распределены в какой-то момент в связи с определенными решениями, но это одна из тех вещей, которые, я думаю, мы не обязательно назначим на отдельный бизнес. линий.
Бен: [00:29:30] Думаю, разница в том, что вы считаете себя технологической компанией. Думаю, именно по этой причине вы строите все свои собственные системы. Это верно?
Нери: [00:29:37] Да, в значительной степени. Очень мало случаев, когда мы используем партнерские продукты или партнерские решения, потому что хотим контролировать всю цепочку создания стоимости. Исторически мы конкурировали за услуги и продукты, и единственный способ, которым вы действительно можете полностью контролировать это, — это разработка всего внутри компании, потому что тогда вы будете точно знать, что такое пользовательский опыт, и сможете предсказать заранее. где может быть икота.
Одним из прекрасных примеров этого является наш эквайринговый бизнес, где мы являемся банком-эквайером, мы являемся поставщиком платежных услуг, мы являемся платежным шлюзом и у нас есть собственный агрегатор, поэтому мы можем предложить весь пакет, разработанный в -жилой дом. Когда покупателю или продавцу необходимо выбрать эквайера, мы всегда можем гарантировать, что это будет самый плавный процесс интеграции с продавцом, и что если что-то произойдет, мы будем первыми, кто исправьте это, потому что мы можем точно увидеть, что могло произойти, потому что у нас есть полный контроль над всей цепочкой событий.
Это всего лишь один пример эквайринга, но он применим практически ко всему остальному, что мы сделали. Мы старались делать все как можно больше собственными силами, потому что это позволяет нам конкурировать в том, что мы хотим конкурировать, а именно в обслуживании.
Бен: [00:30:46] Как вы думаете, почему это не помогло другим банкам? Так много банков исторически создавали свои системы и другие системы как нечто вроде устаревшего беспорядка, потому что они добавляли надстройки к этим системам, и их стало трудно обновлять, а их обслуживание было дорогостоящим.Насколько вы уверены, что с Тинькофф этого не случится? Как вы думаете, можете ли вы начать использовать технологию Patsy по мере того, как вы продолжите расширять экосистему и продвигаться все дальше и дальше за пределы банковского дела?
Neri: [00:31:14] Я думаю, что в основном мы будем стараться как можно больше развивать собственными силами. Я думаю, что причина, по которой мы можем это сделать, а многие другие банки не могут сделать этого, заключается в том, что мы можем получить таланты. Мы создали культуру; культура управления персоналом и культура ИТ, которые соперничают с культурой технологических компаний и банков.Мы соревнуемся с талантами, а не с банками. Но с Яндексами, mail.ru, Озонами и так далее.
Если у вас будут лучшие таланты, вы сможете создавать лучшие продукты и лучшие технологии. Если вы упустите эту возможность и позволите своей культуре развиться во что-то действительно устаревшее, вам будет очень трудно избавиться от этого имиджа и привлечь таланты, которые позволят вам создавать эти продукты. Вам неизбежно придется полагаться на третьи стороны, чтобы попытаться наверстать упущенное, но тогда это приводит ко всевозможным другим проблемам интеграции с третьими сторонами, которых мы стараемся избегать.
Брендинг: банк против технологической компанииБен: [00:32:16] Вы подняли два интересных момента, на которые я хочу быстро остановиться. Первый — это то, как вы видите восприятие, этот брендинг Тинькофф. В какой степени, по вашему мнению, вас воспринимают как банк, а не как технологическую компанию, и чем это отличается в зависимости от заинтересованных сторон? Потенциальные сотрудники могут рассматривать это как технологическую компанию, но было бы справедливо сказать, что рыночные инвесторы по-прежнему считают вас банком.Как вы думаете, насколько сложно управлять множеством аспектов бренда?
Neri: [00:32:47] Это было то, что, особенно когда я работал с инвесторами, потратил много времени, чтобы попытаться рассказать людям и объяснить людям, почему мы больше, чем традиционные банк. Я думаю, что с точки зрения сотрудников, мы должны действовать. Мы привлекаем некоторые из лучших талантов. Мы входим в тройку лидеров в России по количеству талантов в сфере ИТ, и мы постоянно получаем вознаграждение за нашу ИТ-культуру и ИТ-программы.
У нас есть всевозможные образовательные программы, по которым мы стараемся поступать в лучшие университеты России, спонсируем программы и стараемся на раннем этапе подбирать людей и развивать их в компании.
Это больше, чем просто пустые слова или слова на бумаге, потому что у нас есть послужной список людей, которые начинали в компании очень молодыми, а теперь руководят целыми бизнес-направлениями, потому что они проработали в компании 7, 8 лет. , и они продвинулись в своей карьере.
С точки зрения инвестора да, конечно.У нас есть большая часть наших доходов, которая по-прежнему поступает от финансовых услуг, и в основном от кредитных услуг. Существует мнение, что кредитный бизнес в такой стране, как Россия, — это бизнес с высоким уровнем риска, который не обязательно заслуживает высоких мультипликаторов. Но я думаю, что мы наконец избавляемся от этой идеи, отчасти потому, что то, что мы показали, вы упомянули в самом начале, что мы пережили три кризиса и ни разу не понесли убытков, несмотря на то, что у нас есть книга для потребителей, бумага выглядит так, как будто это может быть рискованно.Опять же, мы показываем рынку время прихода и время ожидания, когда мы знаем, как давать ссуды на протяжении различных циклов.
Теперь у нас есть ряд некредитных предприятий, которые, как вы могли бы утверждать, более финтех-компании с точки зрения того, что люди естественным образом ассоциируют с FinTech. Эти предприятия приносят почти 40% нашей выручки в виде чистой прибыли.
Опять же, немного отойдя от этого, будучи чисто финансовым игроком, я думаю, что если бы мы были чисто финансовым игроком или чисто банком, вы не смогли бы увидеть те темпы роста, которые мы наблюдаем сейчас. и те дешевые затраты на приобретение, которые мы наблюдаем сейчас, особенно в таких вещах, как дебетовые карты и инвестиции Тинькофф.
Это требует времени, но, надеюсь, мы движемся в правильном направлении с точки зрения убеждения не только наших сотрудников в том, что мы технологическая компания, но и более широкой базы заинтересованных сторон.
Бен: [00:34:54] Прибыльность тоже не такая, как у банка, верно? Просто взглянув на финансовый отчет за 2020 год, вы увидите, что рентабельность собственного капитала превышает 40%, что трудно найти в примерах банков, которые получают рентабельность капитала в 40%.
Нери: [00:35:11] Ага.Я думаю, что суть в том, что есть разные способы заниматься банковским делом. Если вы занимаетесь банковским делом очень технологичным образом с определенными принципами, то он будет очень мало похож на традиционный банкинг, к которому мы привыкли.
Культура без иерархии и бюрократииБен: [00:35:24] Второй момент, который я хочу затронуть из того, что вы сказали, касалось культуры. Я просматривал вашу презентацию для инвесторов, и вы говорите об отсутствии иерархии и бюрократии.Я помню, как Дмитрий, когда мы недавно проводили Виртуальный салон 4X4, много говорил о том, насколько компания предприимчива и как он использует этот предпринимательский дух в своей группе. Мой вопрос в том, как вы поддерживаете это, когда становитесь все больше и больше? Как вы думаете, дело в бизнес-модели и организационной модели? Как вы гарантируете, что предпринимательский дух и однообразие организации не исчезнут со временем?
Neri: [00:36:08] Это интересный вопрос, особенно когда вы расширяете бизнес, и вам нужно создать какие-то структуры, какие-то системы сдержек и противовесов, и все больше и больше подобных решений.
Все началось с нашего основателя, серийного предпринимателя. Особенно, когда компания начиналась, и в первые, скажем, лет десять или около того, он был очень вовлечен в бизнес. Он привил каждому такую предпринимательскую культуру, в которой вы с самого начала возлагаете ответственность и ожидаете высоких результатов, и все очень стараются, потому что каждый видит бизнес как свой собственный.
Интересный вопрос. Ключевым моментом является попытка сохранить организацию в максимально возможной степени и попытаться делегировать как можно больше ответственности вниз по цепочке.Пока нам это удается, и, надеюсь, мы сможем продолжать делать это еще долгое время.
Бен: [00:36:55] Из-за этого сложно нанимать людей по сторонам? Например, достаточно ли сложно нанять банкиров и привлечь их в Тинькофф и заставить их культурно адаптироваться к тому, как работает Тинькофф?
Нери: [00:37:09] Могу сказать, что я единственный банкир, который присоединился к Тинькоффу латерально, может быть, один из двух или трех банкиров, которые присоединились к Тинькоффу. Мы всегда предпочитаем нанимать молодых и расти внутри организации.Если бы мы нанимали сторонних сотрудников, то обычно в последнюю очередь мы обращали бы внимание на банки.
Бен: [00:37:28] Достаточно честно. Я также говорю, и это та же диаграмма из презентации для инвесторов, вы говорите о культуре «тестируй и учись». В пространстве FinTech всегда было напряжение между технологиями и плавниками — степень, до которой вы можете вести себя как техническая компания, более быстрые циклы итераций; и, с другой стороны, соответствовать нормам и быть регулируемой организацией. Как согласовать тестирование и изучение культуры с необходимостью одновременно быть серьезным регулируемым субъектом?
Neri: [00:38:01] Регламент устанавливает границы того, где вы, конечно же, собираетесь тестировать и учиться.Вы не пойдете дальше того, о чем вам говорят правила, вы не сможете. Но испытание и обучение можно применить ко многим различным частям бизнеса, от конкретного направления бизнеса, где вы, возможно, захотите проверить эластичность вашей процентной ставки по конкретной ссуде, до процентной ставки, которую вы взимаете, вплоть до : мы должны запустить бизнес-направление, давайте проведем несколько тестов относительно того, есть ли на это спрос и сколько денег нам нужно, чтобы начать тратить, и давайте попробуем с NPV, а затем увеличим его.
Для нас тестирование и обучение — это, опять же, гораздо больше о культуре и гораздо больше о том, чтобы рассказывать людям: послушайте, если у вас нет идеи, вот бюджет, вперед и попробуйте. У вас есть определенные рамки, от которых вы не можете отклониться, и одна из них — регулирование, другая, скорее всего, будет NPV, и тот факт, что вам нужно оценить эту идею в рамках NPV, и вперед.
Это очень хорошо согласуется с предыдущим вопросом, который вы мне задали, как вы поддерживаете этот предпринимательский дух? Я думаю, что дать каждому возможность попробовать что-то, если у них есть идея, по определению, хотел бы предпринять предприниматель.Он действительно привлекает таких людей, и именно так вы сохраняете эту культуру с течением времени.
Ценностное предложение, отличное от других цифровых банковБен: [00:39:19] Мы говорили о том, чем вы отличаетесь от традиционного банка. Список довольно длинный, поэтому я не буду его повторять. Но вы также можете выделить себя или провести большое различие между вашей моделью и моделью обычного банка-претендента или обычного цифрового банка. Не могли бы вы подробнее рассказать об этом и о том, чем вы считаете себя отличным от других цифровых банков?
Neri: [00:39:41] Наш подход всегда был таков: давайте привлечем клиентов; Не только ради привлечения клиентов, давайте приведем клиентов с определенной целью и определенным путем, чтобы затем потенциально монетизировать этих клиентов с течением времени.Часто это означает, что нам нужно привлечь клиентов, а затем построить с ними очень глубокие отношения. Нам нужно стать их основным банком.
Если вы посмотрите на средние остатки на счетах, которые у нас есть для держателей дебетовых карт, есть несколько случаев, когда вы не найдете их в британском банке-претенденте, потому что, как только мы приведем этого клиента, мы очень усердно работаем, чтобы убедиться, что мы их главный финансовый партнер. Затем мы разрабатываем ряд других продуктов, которые могут продлить ваши отношения с этим клиентом.Если вы, как и многие финтех-специалисты, ловкача одного уловки, значит, вы построили очень поверхностные отношения. Может быть, второй, третий, четвертый, и тогда в какой-то момент вам придется выяснить, как заработать на этом клиенте и оправдать свой бизнес. Мы перевернули его с ног на голову.
Другое дело, что для нас никогда не было выбора между ростом и прибылью. Мы всегда женились на этих двоих, отчасти в силу необходимости, потому что в России, когда мы начинали, венчурного капитала было немного.Сейчас их, вероятно, даже меньше, чем было тогда, и у нас был предприниматель, ориентированный на чистую прибыль.
Нам всегда приходилось искать способ расти и одновременно зарабатывать деньги. Давайте назовем это Святым Граалем, поскольку мы делаем это, был подход NPV, когда любой доллар, который мы пытаемся потратить на приобретение или развитие определенного направления бизнеса, мы пытались сделать так, чтобы мы думали, что это будет продолжаться. для получения определенной нормы прибыли с течением времени. И та норма прибыли, которую мы используем внутри компании, составляет не менее 30%.
Мы построили модели, мы построили модели прогнозирования, мы построили модели принятия решений, модели оценки, которые позволяют нам строить своего рода прогноз того, как клиент будет вести себя с нами в течение длительного периода времени; и убедиться, что мы можем оптимизировать предложение, продукт, канал, чтобы в какой-то момент тот доллар, который мы потратили в самом начале, действительно принес что-то для наших акционеров в будущем.
Со временем мы усовершенствовали эту философию и до сих пор применяем ее практически ко всему, что мы делаем.Я думаю, что это одна из основных причин, почему мы смогли расти и одновременно зарабатывать деньги.
Бен: [00:42:04] Я думаю, что еще один момент, который я хотел бы добавить, заключается в том, что, в отличие от многих цифровых банков, вы никогда не боялись заниматься кредитованием или ссужать свой баланс. Я согласен с вами, я согласен с тем, что многие цифровые банки не уделяют должного внимания экономике единиц. Они много тратят на привлечение клиентов, даже не зная, как они собираются генерировать достаточную пожизненную ценность, чтобы это имело смысл.
Другое дело, что тогда они часто не работают, не так ли? Кажется, что если вы собираетесь заниматься банковским бизнесом, кредитование действительно лежит в основе. Ты бы согласился с этим? И как вы думаете, это также способствует сильной продолжительности жизни и экономии единицы продукции с течением времени?
Нери: [00:42:46] Совершенно верно. У нас есть банковская лицензия с первого дня, которая позволяет нам вкладывать, брать и кредитовать. Послушайте, я думаю, что на рынке была фаза, когда кредитование было почти как ругательное слово, и все, казалось, были в порядке с лицензиями на электронные деньги и с привлечением сотен тысяч или миллионов клиентов с помощью дешевой, если не бесплатной, дебетовой карточный продукт; только для того, чтобы в какой-то момент понять, что этот продукт нельзя монетизировать.
Другое дело, что многие люди сосредоточены на безубыточности. Но бизнес не предназначен для безубыточности, бизнес должен возвращать больше, чем его стоимость капитала. Единственный способ сделать это — хорошо, есть некоторые некредитные продукты, где вы можете это сделать, и у нас есть несколько из них, — но один из наиболее успешных — определенно кредитование. Вы берете депозиты и ссужаете их. Если все сделать правильно, это может быть бизнес с невероятно высоким LTV, который сможет противостоять потрясениям.
Я думаю, что многие инвесторы и многие люди на рынке были в некотором роде травмированы некоторыми бедными кредиторами и тем, как плохо они работали в некоторых экономических циклах, что теперь все просто нарисовано одной кистью как что-то что я не хочу трогать.Но я думаю, что ситуация начала меняться. Отчасти потому, что в нашем случае мы смогли показать, что вы можете преодолеть кризис в кризис; и отчасти потому, что многие из тех финтех, которые раньше гордились тем, что имеют лицензию на электронные деньги и не имеют каких-либо кредитных продуктов, все они получают банковские лицензии и все начинают давать ссуды. Есть осознание того, что это бизнес, которым должны заниматься финтех, и что его можно вести очень технологично и таким образом, чтобы увеличивать LTV.
Я читал об этом банке в Бразилии под названием C6, который является одним из немногих, который начал, по крайней мере, насколько я понимаю, сразу с кредитного продукта, потому что они поняли, что кредитование — лучший способ увеличить пожизненную ценность вашего клиента.
Бен: [00:44:47] Просто чтобы поговорить о COVID, просто вспомните об этом еще раз, вы говорили об этом в начале как о третьем кризисе, с которым столкнулся Тинькофф. Но в некотором смысле, как вы думаете, это может быть Philips для бизнеса в том смысле, что он ускоряет основные тенденции и, следовательно, вероятно, делает ваше ценностное предложение даже более убедительным, чем это было до кризиса? В какой степени вы думаете, что это так, и в какой степени это подтверждается данными, ростом числа клиентов и т. Д. Тем, что вы видите?
Neri: [00:45:14] Сначала это был шок, и нам пришлось потянуть за рычаги, которые мы знали, чтобы убедиться, что бизнес будет стабильным и выдержит шок, который никто не мог предсказать, насколько глубоким и как долго он продлится.
Мы, очевидно, извлекли пользу из того факта, что в России этот удар был недолгим, относительно неглубоким и V-образным. Это не вызвало такого сильного потрясения ни для экономики, ни для банковского сектора. Но очевидно, что в те несколько месяцев, когда у вас была изоляция, все было сосредоточено на том, кто мог продолжать заниматься банковским делом в увлекательной форме и при этом открывать банковские счета при личной встрече и при этом предлагать продукты, которые были актуальны для нашей клиентской базы.
Те компании, которые могли адаптироваться к ситуации и адаптировать свои продукты и свои услуги к ситуации, поэтому мы начали реализовывать ряд инициатив, чтобы убедиться, что наше предложение максимально соответствует тому, что клиенты хотели удовлетворить или достичь.В случае с МСП мы действительно расширили нашу способность помогать предприятиям создавать свои веб-сайты, устанавливать онлайн-платежи. Мы могли бы предоставить им наши центры обработки вызовов, потому что, очевидно, многие компании не имели возможности общаться с клиентами. Чтобы убедиться, что у нас есть гибкость и время для выхода на рынок, чтобы действительно предложить эти новые решения и сделать наши предложения актуальными, это было замечено нашими клиентами. Они поняли: эти ребята могут мне помочь, когда мне понадобится помощь.
Начиная с COVID, мы наблюдаем экспоненциальный рост ряда наших продуктов, а именно наших текущих счетов и инвестиций в Тинькофф, которые, как и многие другие розничные брокеры по всему миру, отлично провели время за последний год или около того. Я думаю, что мы действительно смогли продемонстрировать свои навыки, когда дело касалось способности адаптироваться к окружающей среде.
Конечно, с точки зрения оцифровки дела пошли быстрее. Мы не думаем, что это обязательно был сейсмический сдвиг, поэтому не каждый человек, который раньше ходил в филиал, теперь использует только приложение.Но некоторые когорты населения, которые, возможно, сейчас были в затруднительном положении, были вынуждены обнаружить, что на самом деле вам не нужно идти в филиал. Совершенно нормально иметь банк, который может делать все с вашего мобильного телефона. Это не был сейсмический сдвиг, но он ускорил некоторые из тенденций, на которые мы всегда делали ставку.
Взлетно-посадочная полоса для роста на внутреннем и внешнем рынкеБен: [00:47:35] Как вы думаете, сколько взлетно-посадочной полосы есть для роста на внутреннем рынке? По крайней мере, якобы их много, не так ли? Тебе около 13.5 миллионов клиентов, в России 144 миллиона человек. Но, по-видимому, ваши услуги очень привлекательны для определенной демографической группы. Как вы думаете, сможете ли вы поддерживать темпы роста, которые наблюдали за последние несколько лет, на неопределенный срок?
Neri: [00:47:59] Это то, что мы довольно подробно обсуждали в течение дня нашей стратегии. У нас много клиентов, как вы правильно заметили, всего у нас чуть более 13 миллионов клиентов, около 9 миллионов из которых являются активными. Мы по-прежнему видим не только большие возможности для увеличения числа клиентов, потому что в России все еще проживает более 100 миллионов экономически активного населения, но мы по-прежнему видим огромный потенциал для расширения бизнеса с каждым клиентом.
Цели, о которых мы говорили, заключаются в том, чтобы у нас было 9 миллионов активных клиентов к концу 2020 года, мы думаем, что к концу 2023 года мы сможем вырасти до 16,5 миллионов. И, что очень важно, мы можем увеличить количество продуктов на одного клиента с 1,3 продвигаемых продукта на одного клиента, которые у нас были в конце 2020 года, по крайней мере 1,7 через несколько лет.
С другой стороны, с точки зрения пулов доходов, которые мы атакуем в России, наша чистая выручка в 2020 году составила около 1,4 миллиарда долларов.По основным направлениям бизнеса, в которых мы работаем в настоящее время, мы видим, что общий доход превышает 50 миллиардов долларов. По-прежнему почти в 40 раз больше нашей текущей выручки. Это все еще огромный потенциал. И это только с теми предприятиями, которые у нас есть сейчас. Есть ряд других предприятий, которые могут быть смежными с тем, что мы делаем сейчас, и мы упомянули в день стратегии BNPL, лизинг или некоторые другие виды страхования, которые могут продвинуть этот управляемый рынок еще дальше.
Очевидно, что мы сильно выросли, но во многих отношениях мы все еще царапаем поверхность.Опять же, один из способов взглянуть на это состоит в том, что у нас только 2% рынка всего розничного кредитования в России.
Бен: [00:49:37] Это причина того, что вы не вышли за границу? В начале этого подкаста вы говорили о том, что воссоздать Тинькофф в другой европейской стране будет очень сложно из-за эффекта масштаба и других факторов. Если вы не можете создать Тинькофф в Европе, почему бы не взять Тинькофф в Европу?
Neri: [00:50:02] Исторически мы не особо много искали за пределами России, потому что там было так много дел.За период действия стратегии с 2016 по 2020 год мы запустили восемь бизнес-направлений. Руководство было полностью сосредоточено на масштабировании этих предприятий, убедившись, что экономика единицы имеет смысл, и есть предприятия, в которых мы хотели бы работать. В то же время мы генерировали 40, 50, 60, а иногда даже 70% ROI, что казалось, что действительно нет необходимости искать дополнительные способы размещения капитала.
Россия по-прежнему остается нашим основным направлением деятельности. Это место, где мы умеем вести бизнес.Мы знаем и уверены, что можем подорвать, и собираемся приносить прибыль в обозримом будущем. Раньше мы искали за пределами России, опять же, отчасти потому, что мы были очень сосредоточены на России, но отчасти потому, что некоторые из рынков, на которые мы смотрели, в основном на развивающихся рынках, были не совсем готовы или не были готовы. вполне подходит для бизнес-модели Тинькофф.
Совсем недавно мы снова заговорили о международной экспансии. Это все еще немного преждевременно, и до некоторой степени мы все еще пытаемся понять, какова правильная структура с точки зрения оценки потенциальных возможностей.Но похоже, что есть районы или регионы, где могла бы работать бизнес-модель, подобная Тинькоффу. Я, наверное, оставлю это как тизер. Это не то, что мы включили в нашу стратегию на 2023 год, но это может быть небольшой вишенкой на вершине той стратегии, которую мы обнаружили несколько недель назад.
Бен: [00:51:40] Прелесть бизнес-модели в том, что вы можете создать небольшое подразделение или бизнес-направление за пределами России, которое снова получит выгоду от всех сетевых эффектов группы, которые вы, вероятно, могли бы снова применим очень консервативный или очень строгий порог юнит-экономики.В любом случае, вы бы не стали рисковать, верно?
Neri: [00:52:05] Да, в той мере, в какой мы можем попытаться воссоздать бизнес-модель Тинькофф, это означает, что нужно пройти тест и изучить подход, с коммерческим продуктом, который может помочь нам добраться до положительный результат и сделают бизнес самодостаточным. Опять же, мы не собираемся куда-то идти и, возможно, тратить сотни миллионов долларов в течение многих лет, а затем в какой-то момент пытаться их монетизировать.Я думаю, что в той мере, в какой мы решим уехать за пределы России, будет очень похоже на Тинькова.
Бен: [00:52:39] Вы недавно инвестировали венчурный капитал. Как вы думаете, можете ли вы заняться другими венчурными инвестициями? Это еще один способ выхода на международный уровень?
Neri: [00:52:49] Я не думаю, что это обязательно базовый вариант. Это был конкретный случай, и именно двое топ-менеджеров Тинькофф группы решили поехать и начать свой бизнес в Европе.Очевидно, мы их очень хорошо знали, мы их высоко ценим, и они создают что-то очень красивое в Европе. Я не знаю, сколько еще менеджеров готовы уйти из Тинькофф, чтобы уйти и где-нибудь открыть стартап. Не думаю, что их так много.
Я не думаю, что венчурный капитал обязательно будет тем способом, которым мы решим уехать за границу, если мы решим уехать за границу. Но для нас это был очень полезный опыт, потому что, очевидно, мы говорили с этими ребятами, и они рассказывали нам о том, что видят, о проблемах, с которыми они сталкиваются.По сути, они тестируют ДНК Тинькофф и культуру Тинькофф за пределами России, и, похоже, это работает — что дает нам некоторую уверенность в том, что если мы в какой-то момент решим уехать за пределы России в качестве Тинькофф, то у нас, вероятно, есть то, что нужно.
M&ABen: [00:53:43] Последний вопрос, который я хотел вам задать, был о M&A. Сбербанк много занимается слияниями и поглощениями, а вы очень мало — слияниями и поглощениями. Как вы думаете, это может измениться, или вы думаете, что построение всего самостоятельно органично настолько неотъемлемо для бизнес-модели и ДНК компании, что это не изменится?
Neri: [00:54:03] В прошлом мы немного проводили слияния и поглощения, и вы правы в том, что большую часть времени мы пытались разрабатывать все собственными силами.Совсем недавно мы сказали, что считаем, что в России есть потенциал для некоторых приобретений, но ничего трансформирующего, и только те предприятия, которые могут в значительной степени дополнить существующий продукт, который у нас есть, и, возможно, в которых это очень конкурентная среда. где ваше время выхода на рынок могло бы быть немного слишком долгим, если бы вы делали это собственными силами, и если есть хорошая культура, которая соответствует хорошей культуре, может действительно иметь смысл принести ее прямо сейчас. Или, может быть, что-то, что может ускорить рост ваших клиентов, хотя это может не быть главным приоритетом, потому что мы в любом случае привлекаем тонну клиентов.
Я думаю, что есть место для некоторых дополнительных приобретений, в основном в некредитном бизнесе, но мы увидим. Мы приостановили выплату дивидендов на этот год, чтобы убедиться, что у нас достаточно сухого порошка, чтобы, возможно, участвовать в некоторых из этих сделок. Но опять же, формально ничего не решено, скажем так.
Бен: [00:55:07] Очень необычно, что у вас есть чрезвычайно быстрорастущая технологическая компания, которая платит дивиденды, верно? Даже само по себе это аномалия. Мы всегда заканчиваем или почти всегда заканчиваем подкаст, запрашивая бесплатные рекомендации.Могли бы вы порекомендовать любимую книгу, если не возражаете?
Любимая книга, влиятельный человек, бренд и способ повышения продуктивностиNeri: [00:55:23] Не знаю, насколько креативно это будет звучать, но мне особенно понравилась эта книга. Это был Shoe Dog от основателя Nike Фила Найта. Я думаю, что, во-первых, это невероятно хорошо написанная книга, но также и отличная книга, которая рассказывает о том, что вы чувствуете, когда испытываете зуд и ту идею, которую невозможно выбросить из головы.Я думаю, что все мы в нашем пространстве, будь то предприниматель, менеджер или сотрудник, мы все ищем ту единственную идею, которая волнует всех нас и которую мы изо всех сил стараемся реализовать. Я думаю, что это была отличная книга, которая вдохновила людей на поиски этой идеи.
Бен: [00:56:04] Любимый влиятельный человек?
Neri: [00:56:06] Я не знаю, считается ли это влиятельным лицом, опять же, я стараюсь использовать социальные сети в основном для того, чтобы просто поддерживать связь с семьей и друзьями, а не следить за людьми, которых я не знаю » не знаю.Но есть один парень, который сумасшедший, когда дело доходит до мотивации, и в основном это касается тренировок и физической активности. Его зовут Дэвид Гоггинс, он бывший морской котик, бегун на ультрамарафонских дистанциях, просто экстремальный парень. Когда вы чувствуете себя немотивированным, хорошо смотреть его видео, потому что я гарантирую, что к тому времени, когда вы закончите смотреть его видео, вы либо будете тренироваться как маньяк, либо вернетесь к своему столу и закончите то, что действительно не мог закончить раньше. Это просто отличная мотивация,
Бен: [00:56:45] Великолепно.Взломать производительность?
Neri: [00:56:48] Я думал об этом, и есть некоторые мелочи, такие как поддержание чистоты в почтовом ящике, которые, очевидно, помогают. Но я думаю, что лучше всего мне помогло то, что это, с одной стороны, средство повышения производительности, а с другой — то, что помогает мне поддерживать баланс между работой и личной жизнью. Это просто для того, чтобы убедиться, что в моем уме или в моем календаре у меня есть определенное количество раз, когда я хочу сделать определенное дело. Я скажу, что буду работать до этого времени, поэтому, зная, что у меня есть такой мысленный крайний срок, когда мне нужно выполнить работу к этому сроку, я действительно продуктивен, потому что я знаю, что после этого крайнего срока я хочу сделать что-то другое.
Это не значит, что в это время он закроется, и я, вероятно, больше не прикоснусь к нему, но, по крайней мере, наличие границ в вашей голове на самом деле заставляет вас очень много работать в эти часы. Это немного противоречит интуиции, но для меня это очень хорошо сработало.
Бен: [00:57:40] Считаете ли вы, что это стало более необходимым, потому что вы работаете из дома?
Нери: [00:57:44] Ага. Это было одной из трудностей, потому что до этого срока вам в значительной степени навязывали уход из офиса.Теперь ваш офис находится в вашей спальне или в вашей гостиной, поэтому вы должны быть немного более дисциплинированными в отношении того факта, что: хорошо, я не собираюсь работать после 20:00, или, по крайней мере, я собираетесь сделать перерыв после 20:00 и постарайтесь отойти от своего стола и не приближаться к нему в течение определенного периода времени. Это было немного сложнее.
Бен: [00:58:11] Наконец, любимый бренд.
Neri: [00:58:14] Я думаю, что, сказав вам Shoe Dog в качестве книги, я думаю, что Nike, вероятно, отвечает этим требованиям.Из Shoe Dog , а затем Дэвида Гоггинса вы, наверное, поняли, что я довольно спортивный человек, поэтому я думаю, что Nike действительно соответствует многим из тех ценностей, с которыми я себя ассоциировал.
Бен: [00:58:31] А что насчет Nike как бизнес-модели, которую нужно подражать?
Neri: [00:58:34] На самом деле я не совсем знаком с этим, но я думаю, что эмоциональная связь, которую они смогли установить со своей клиентской базой; мы много спорим о лояльности внутри компании. Как добиться лояльности клиентов к вам? Я думаю, что нет более сильной лояльности, чем лояльность, которую вы можете создать, если разделяете одни и те же ценности со своими клиентами.
Бен: [00:58:58] Нери, большое тебе спасибо за то, что ты пришла на подкаст и рассказала нам все о Тинькофф Банке, который, как ты сказал, сложно описать и поместить в раздел, но, безусловно, это увлекательная компания, предоставляющая финансовые услуги. Большое спасибо за то, что поделились с нами историей.
Нери: [00:59:12] С удовольствием. Если кто-то хочет связаться, вы знаете, где нас найти, это www.tinkoffgroup.com.
Бен: [00:59:18] Большое вам спасибо.